Медицинское страхование в Нидерландах (часть 2)
17.12.2020Стоимость базовой медицинской страховки/ежемесячный взнос (premie) на 2021 год
Ранее уже было упомянуто, что 12 ноября каждого года страховые компании должны объявить суммы своих страховых взносов на медицинское обслуживание на следующий год – как базового пакета, так и дополнительных. Что же нас ожидает в 2021 году?
К сожалению, как уже констатировалось, взносы по страхованию здоровья увеличились, что связано как с общей тенденцией последних лет, так и с коронавирусом. В соответствии с прогнозным расчетом среднего ежемесячного личного страхового взноса на человека, он увеличивается от 60 евро в год или от 5 евро в месяц.
В наступающем году разница в ежемесячных взносах (premie) между страховщиками «большой четверки», состав которой в последние годы такой: Zilveren Kruis, VGZ, CZ и Menzis, сократится.
Так, Zilveren Kruis увеличивает premie на 3 евро (2,39%) в месяц до 128,45 евро. В результате он больше не является самым дорогим из «четверки», и эта сомнительная «честь» теперь достается Мenzis. Его premie вырастает на 7 евро (5,69%), в результате чего ежемесячная сумма составит 130 евро.
VGZ и CZ по-прежнему остаются наиболее выгодными из «четверки». У VGZ при росте на 4,50 евро (3,75%) увеличение premie составило даже чуть ниже ожиданий правительства. CZ остается самым дешевым из четырех, однако разрыв между тремя другими значительно сокращается благодаря увеличению его premie на 8,15 евро (7,09%).
А теперь, после общих обзорных данных, сравним самую дешевую, среднюю и самую дорогую базовую страховку в Нидерландах на 2021 год, воспользовавшись одним из сайтов.
Среди представленных тут 69-ти страховых полисов выделим самую дешевую (1) от ZEKUR, среднюю (35) от IZZ (VGZ) и самую дорогую (69) от De Amersfoortse страховки.
Что есть общего во всех упомянутых полисах?
- Это – базовые страховки.
- Они покрывают почти все необходимое обслуживание, среди которого выделено:
- семейный врач;
- уход в больнице;
- лекарства;
- психологическая помощь.
- По всем этим страховкам имеется прямое принятие – т.е. вы получаете ее сразу же и вам не нужно отвечать на вопросы о своем здоровье или зубах (что вполне логично для базовых страховок).
- Франшиза по всем этим страховкам составляет 385 евро.
- Для всех этих медицинских страховок нет периода ожидания – т.е. с даты ее начала вы сразу же получаете право на покрытие, которое является частью политики (здесь есть определенные уточнения, связанные с франшизой – о ней см. ниже).
Какие же имеются различия между выбранными страховками (Таблица 2)?
Сравнение трех базовых медстраховок на 2021 год (по отличающимся параметрам)
Таблица 2
| Название страховщика | ZEKUR | IZZ (VGZ) | De Amersfoortse |
| Номер в списке | 1 | 35 | 69 |
| Стоимость/ ежемесячный
взнос (premie) |
€ 105,95 | € 124,45 | € 147,95 |
| Название полиса | Просто ZEKUR | Базовая страховка Variant Natura | Собственный выбор |
| Количество отзывов/
средний бал |
258/7,4 | 382/7,9 | 75/6,8 |
| Выбор ухода | 1/5, ограниченный | 3,5/5, просторный | 5/5, свободный |
| Основные характеристики | У вас ограниченный выбор услуг. Страховая компания ZEKUR заключила договоры с ограниченным количеством больниц. В больницах без договора вы получите меньшую компенсацию за лечение | У вас широкий выбор услуг. (Почти) все больницы имеют договор с этой страховой компанией.
В больницах без договора вы получите меньшую компенсацию за лечение |
У вас свободный выбор медицинского обслуживания. Неважно, в какую больницу вы обращаетесь. Вы сами выбираете поставщика медицинских услуг.
Возмещение за неконтрактное медобслуживание, составляет 100% рыночной или установленной Законом ставки |
| Уход – больницы | Вы можете обратиться в 130 из 277 больниц.
Вы можете обратиться в любую больницу за неотложной помощью, и счет будет оплачен. |
Вы можете обратиться в 277 из 277 больниц.
Ограниченный выбор медицинских учреждений для определенных видов лечения, например: |
Вы можете обратиться в 277 из 277 больниц за любым видом лечения |
| Уход – аптеки | Вы можете обратиться в большое количество аптек в Нидерландах. | Вы можете обратиться в большое количество аптек в Нидерландах | Вы можете обратиться во все аптеки Нидерландов. |
| Уход – другие поставщики медуслуг | Ваши медицинские расходы полностью возмещаются всеми поставщиками медицинских услуг, заключившими договор с этой страховой компанией.
Расходы на медицинское обслуживание возмещаются до 80% поставщикам медицинских услуг, не заключивших договор с этой страховой компанией. |
Ваши медицинские расходы полностью возмещаются всеми поставщиками медицинских услуг, заключившими договор с этой страховой компанией.
Расходы на медицинское обслуживание возмещаются до 80% поставщикам медицинских услуг, не заключивших договор с этой страховой компанией. |
Ваши медицинские расходы полностью возмещаются всеми поставщиками медицинских услуг, заключившими договор с этой страховой компанией.
Поставщикам медицинских услуг, которые не имеют договора с этой страховой компанией, возмещаются расходы на обслуживание в размере до 100%. |
В целом, медицинское страхование в 2021 году по многим параметрам не отличается от страхования 2020 года. Многое осталось прежним (мы не освещаем здесь все нюансы, связанные с коллективной страховкой, семейной, личным вкладом (это не франшиза), оплатой ежемесячно или раз в год, проценты покрытия дополнительных страховок и т.п.).
В 2021 году выросли, как уже неоднократно говорилось, суммы страховых взносов (premie).
И одним из важных моментов есть то, что «франшиза» осталась в той же сумме.
«Франшиза» (eigen risico) и ее предел в 2021 году
Eigen risico (собственный риск) или «франшиза», как это принято называть в переводе на русский язык – своеобразная «вишенка на торте» медицинского страхования в Нидерландах.
Франшизой в данном случае считается пороговая сумма, которую застрахованные лица в возрасте от 18 лет должны платить, как только они несут расходы на здравоохранение, покрываемые базовой страховкой.
Правительство ежегодно определяет размер требуемой по Закону франшизы. Она была установлена в современном контексте с 2011 года в сумме 170 евро, и, начиная с 2016 года по 2021 год включительно, ее рост остановился на отметке в 385 евро на одного застрахованного (Рис.2):
В перспективе, пока работает действующий Кабинет министров, франшиза должна остаться на уровне 385 евро.
Какое лечение покрывается франшизой?
Франшиза применяется к большинству медицинских расходов, покрываемых базовой страховкой, включая:
- больничное обслуживание: нахождение/пребывание, уход в больнице или специализированной лечебной клинике;
- специализированная помощь: консультации, осмотры, процедуры и лечение, выполняемые специалистом, например, кардиологом или ЛОР-специалистом;
- лекарства: лекарства, прописанные семейным врачом или специалистом;
- лабораторные анализы (по рецепту), например, анализ крови;
- транспорт скорой помощи: срочная транспортировка пациентов на машине скорой помощи или травматологическом вертолете;
- психологическая помощь, например, беседы с психологом или лечение в учреждении GGZ;
- парамедицинское обслуживание из базовой страховки (если они туда включены), такие как физиотерапия, трудотерапия, советы по диете и логопед;
- некоторые вспомогательные средства: слуховой аппарат, зубные протезы или костыли.
Какое лечение не покрывается франшизой?
Иными словами, вы НЕ платите франшизу за:
- консультации и лечение семейным врачом или медсестрой общей практики;
- посещение семейного врача;
- уход на дому (участковая медсестра);
- акушерская помощь и родовспоможение (есть нюансы для родовспоможения и родов в больнице без медицинской необходимости)
- уход, который возмещается в соответствии с Законом Wlz или Законом Wmo;
- уход за детьми до 18 лет – это касается как основного, так и дополнительного страхования;
- уход, который возмещает любая дополнительная страховка.
Некоторые национальные программы скрининга и вакцинации также исключены из франшизы.
Как работает франшиза?
Вы оплачиваете свою франшизу, как только получаете медицинское обслуживание из базового пакета, за исключением случаев, когда франшиза отсутствует – т.е. те виды лечения, которые ею не покрываются (например, посещение семейного врача).
Например, в мае текущего года ваша франшиза в базовой сумме 385 евро уже израсходована – т.е. покрыта вашими средствами. Тогда весь дальнейший период до конца года вы уже не несете медицинских расходов по базовой страховке и не платите франшизу.
Обратите внимание, что так называемый «счетчик франшизы» перезапускается каждый год, и со следующего года вам, в случае возникновения определенных расходов по базовой страховке, снова придется сначала оплачивать франшизу, а уже потом, до конца этого года, услуги по базовой страховке станут для вас бесплатными.
Применяемая в настоящий момент сумма франшизы в 385 евро это – минимальная законная сумма, с которой приходится сталкиваться каждому застрахованному в Нидерландах. Тем не менее, вы можете добровольно увеличить франшизу с шагом 100 евро до 500 евро (т. е. максимально – до 885 евро). Если вы это выбираете, то получаете скидку на ежемесячный страховой взнос (premie), размер которой зависит от страховщика, и может составлять где-то 25 -35 евро в месяц или порядка 300 и более евро в год.
Недостатком в данном случае является то, что, в случае необходимости лечения, вам придется заплатить гораздо больше из собственного кармана прежде, чем вы получите право на компенсацию, покрываемую базовой страховкой. Поэтому добровольное увеличение франшизы особенно популярно среди молодежи и здоровых людей, которые, как правило, мало нуждаются в медицинской помощи или ограничиваются посещением только семейного врача.
Почему же существует так называемая «франшиза» в медицинском страховании Нидерландов, и с какой целью она была введена? Согласно имеющейся в интернете информации, это было сделано для того, «чтобы население стало более осведомленным об уходе/медицинском обслуживании, понималась его ценность и обращение за лечением не происходило сразу после каждого незначительного случая». Не станем комментировать данное утверждение, а примем существование франшизы как данность.
Подведем итоги.
Проживая или работая в Нидерландах, вы обязаны быть застрахованы базовой медицинской страховкой. В случае, если такое страхование отсутствует в течение определенного периода, на вас могут быть наложены штрафы и обязательства выплатить все взносы за незастрахованный период по увеличенной ставке в добавление к страховым платежам в настоящее время.
Медицинское страхование в Нидерландах дорого – самый дешевый и достаточно ограниченный полис обязательного страхования на 2021 год составляет 105,95 евро в месяц (premie). Кроме этого, существует порог в 385 евро, называемый франшизой (eigen risico), только после выплаты которого из собственного кармана, вы имеете право на дальнейшее покрытие услуг базовой страховкой до конца календарного года.
Виды медицинской помощи, предоставляемые по базовой страховке, можно расширить за счет дополнительных полисов, что влечет за собой увеличение ежемесячного страхового взноса. Часто дополнительные услуги возмещаемым не 100%-но, а в размере 75-80% в зависимости от выбранного покрытия и вида полиса.
И может так случиться, что в какой-то из месяцев ваши расходы «на медицину» на одного взрослого члена вашей семьи превысят 500-600 евро, что для многих очень существенно.
Как быть?
Ведь ранее мы уже писали, что согласно Конституции, Нидерланды выбрали систему, которая должна сделать медицинское обслуживание доступным для всех граждан с финансовой точки зрения. И государство сдерживает свои обещания – Законом Wet op de zorgtoeslag, регулируется определение и назначение субсидий/пособий по возмещению базовых страховых взносов для застрахованных лиц с невысокими доходами.
Основная информация о zorgtoeslag размещена на сайте Belastingdienst
Мы в своих статьях ранее также неоднократно освещали вопросы как субсидий/пособий в целом, так и непосредственно требования к запросу субсидии/пособия на медицинское страхование.
Ведь размер данной субсидии, который варьируется в зависимости от дохода застрахованного лица и других критериев, может существенно облегчить бремя расходов, понесенных вами на медицинское обслуживание.
В заключение.
Именно в декабре наступило самое удобное время запрашивать-менять-останавливать любые субсидии (toeslagen), в том числе и субсидию на медицинское страхование.
И команда Nalog.nl всегда рада вам в этом помочь! Обращайтесь!
Размещенная в статье информация является актуальной на момент ее публикации.
Заполните форму или свяжитесь с нами удобным для вас способом. Наши специалисты помогут вам решить вопрос.
