Медичне страхування в Нідерландах (частина 1)

Хто повинен бути застрахований по базовому медичному страхуванню в Нідерландах

Медичне базове страхування (basis zorgverzekering) обов'язково для всіх жителів-резидентів Нідерландів (тобто як для громадян, так і для мають ВНЖ) .В даному питанні до резидентам також прирівнюються:

• нерезиденти, які працюють за кордоном в урядових юрисдикціях Нідерландів;
• нерезиденти, які працюють в Нідерландах;
• екіпажі кораблів і літаків з нідерландським портом приписки.

Нюансом тут є те, що дитина до 18 років вписується в страховий поліс одного з батьків, і дуже багато напрямків медичного обслуговування в Нідерландах для нього безкоштовні. Але після настання 18-го дня народження кожен зобов'язаний мати особистий страховий поліс з відповідним цьому полісу переліком безкоштовних і платних медичних послуг.

Крім того, є три групи винятків, які не мають страхових зобов'язань. Це військовослужбовці, особи, які відмовляються від військової служби з міркувань совісті, і затримані / відбувають покарання.

До осіб з нідерландським доходом, але живуть закордоном, або до проживають в Нідерландах і має іноземний дохід, можуть застосовуватися ще й інші / додаткові вимоги з обов'язкового медичного страхування. Але всі ці випадки, як правило, розглядаються індивідуально.

Дана система в Нідерландах працює дуже чітко.

Якщо у вас відсутня обов'язкова медична страховка протягом 3-х місяців, то вам приходить паперовий конверт з листом про нагадуванні. Такі листи розсилає CAK - Centraal Administratie Kantoor (Центральний адміністративний офіс). Ця організація реалізує фінансові правила в сфері охорони здоров'я і інформує громадян від імені Міністерства VWS.

З моменту отримання такого листа від САК, ви зобов'язані оформити медичну страховку протягом 3-х місяців. Якщо з якихось причин ви цього не зробили, то на вас накладається штраф, висилається новий лист, і вам знову дається ще один шанс самостійно оформити страховку.

Якщо ж і після цього протягом наступних 3-х місяців ви цього не зробили, то на вас накладається другий штраф, висилається ще один лист, і знову дається 3 місяці для самостійного оформлення страховки.

Якщо і після цього ви залишаєтеся незастрахованим, то тоді САК оформляє страховку від вашого імені (про це повідомляється в новому листі), і страховий внесок утримується з вашого доходу протягом 12-ти місяців. Ви також повинні заплатити згадані вище два штрафи, якщо ви цього ще не зробили.

Звертаємо вашу увагу, що цей страховий внесок вище, ніж страховий внесок, який ви повинні заплатити, якщо нідерландська медична страховка оформляється вами самостійно. Якщо ви все-таки встигли скористатися даними вам шансами самостійно оформити страховку, ви все одно будете зобов'язані її сплатити за весь той період, коли ви не були застраховані (як би «заднім числом»), що часом виливається в чималі суми. Короткий огляд всієї ситуації розглянуто тут. 

З зазначеними вище проблемами часто стикаються новоприбулі в Нідерланди.

Ми вам рекомендуємо - завжди цікавтеся подібними речами і, якщо необхідно, запитуйте ради. Для приїхали за партнерською візі або висококваліфікованих мігрантів питання з обов'язковим страхуванням повинен вирішувати партнер або потенційний роботодавець. Але навіть у разі, якщо це з якихось причин не виходить - не пускайте ситуацію на самоплив, викидаючи листи від CAK в сміття, і не думайте, що ви залишилися один на один зі своєю проблемою, а негайно звертайтеся до нас. Наш відділ міграції завжди готовий прийти вам на допомогу!

В цілому, висновок тут напрошується тільки один - будь ласка, будьте уважні до даного виду ваших зобов'язань перед державою, і завжди стежите за тими змінами, які можуть статися в даному контексті. А ми вам в цьому обов'язково допоможемо!

Щорічні етапи розгляду і затвердження основних показників медичного страхування в Нідерландах

1-й етап

Щороку на Прінжесдаг (Це – 3-й вівторок вересня) – День Принца або День Бюджету - Уряд Нідерландів озвучує планові цифри щодо бюджету країни на наступний рік.

У 2020-му році він відбувся 15 вересня

Серед інших основних економічних показників, в цей день обов'язково оголошуються і найважливіші зміни в медичному страхуванні, Такі як розрахунковий /щомісячний внесок (premie) і межа суми так званої «франшизи» (eigen risico). На розгляді цих двох показниках ми зупинимося нижче.

Після цього Міністерство фургон Громадське здоров'я, Благополуччя en Спорт -VWS (Міністерство охорони здоров'я, соціального забезпечення та спорту) переглядає зміст базового пакету на наступний рік, а саме – визначає, які компенсації буде виключено з базового пакету, а які до нього додано. Про стандартний зміст базового пакету медичного страхування в Нідерландах поговоримо трохи пізніше.

2-й етап

Паралельно з цим, медичні страхові компанії починають визначати страхові внески на наступний рік, і, як правило, 12 листопада вони повинні оголосити суми своїх страхових внесків - як базового пакета, так і додаткових, і ці результати широко висвітлюються в засобах масової інформації, наприклад: 

Чому і для чого ми вам рекомендуємо це робити? Тому як медичне страхування в Нідерландах недешеве, обов'язковий базовий пакет покриває досить обмежений перелік послуг, і кожному бажано заздалегідь знати, на що ж можна розраховувати в разі склалися несприятливі обставини (тьху-тьху-тьху, ми всім вам бажаємо тільки богатирського здоров'я, але про тому, що ж там з «соломкою», все-таки краще мати уявлення заздалегідь, згодні?).

3-й етап

Якщо ж ви страховий поліс не міняєте - тобто як вид поліса, так і компанія-страховик залишаються тими ж, то робити нічого не потрібно - ваш поліс продовжується на наступний рік автоматично.

Або в ці ж терміни ви можете скасувати поточний поліс медичного страхування, взявши паузу на місяць для роздумів, порівнянь і остаточного планування свого бюджету.

4-й етап

Якщо ви самостійно скасували стару медичну страховку в період до 1 січня наступного року (див. 3-й етап), і взяли «час на роздуми», то тільки до 31 січня наступного року ви маєте право вибрати новий поліс медичного страхування на цей рік. Що може статися, якщо ви з якихось причин цього не зробили в зазначені терміни, Або, самостійно скасувавши страховку, забули це зробити зовсім, Ми коротко вже згадували вище.

Медичні страхові компанії в Нідерландах

Отже, скориставшись нашою порадою, ви зайнялися вибором страховика на наступний рік - і очі розбіглися від великої кількості пропозицій і варіантів. Хто ж займається наданням медичних страхових послуг в Нідерландах?

Нідерландська система страхування пройшла довгий шлях розвитку, і перші, так звані «лікарняні каси», схожі на сучасні фонди медичного страхування, були створені ще у вісімнадцятому столітті. Організований в 1741 році гільдією платників в місті Наймеген (Nijmegen) «De Timmermansbus» став попередником існуючого і донині страхового концерну ВГЗ

Подальший огляд захоплюючих історичних подій ви можете знайти тут.

З того моменту, коли введення медичного страхування стало обов'язковим і остаточним, а не добровільним, багато страховиків продали свій портфель медичного страхування.

У 2007 році в Нідерландах діяло 15 медичних страхових компаній.

На даний момент страхові компанії, що надають послуги з медичного страхування, об'єднані в асоціацію Zorgverzekeraars Нідерланди - ZN (Медичні страховики Нідерландів).

І не варто побоюватися удаваного достатку страхових компаній - як правило, вони представляють марку страхового концерну / групи (найбільших з яких в 2016 році, наприклад, було дев'ять), якими в минулому були викуплені / об'єднані, і під егідою яких на той момент працювали (Табл.1).

Список основних медичних страховиків в 2016 році

Таблиця 1

Джерело 
Таким чином, у 2016 році майже 90% населення Нідерландів було застраховано в одному з 4 великих концернів/груп (Achmea, VGZ, CZ або Menzis), і лише трохи більше 10% – в інших 5 групах.

представлений в таблиці 1 список медичних страховиків не залишається незмінним - компанії розвиваються, укрупнюються, об'єднуються або, навпаки, йдуть з ринку. Їх перелік, що входить в ZN, і актуальний в поточний момент часу, можна подивитися за посиланням: 

Законодавче регулювання медичного страхування в Нідерландах

Згідно з Конституцією, Нідерланди обрали систему, яка повинна зробити медичне обслуговування доступним для всіх громадян з фінансової точки зору.

Починаючи з 2015 року система медичного страхування в Нідерландах на законодавчому рівні складається з (Мал.1):

Розглянемо коротко зміст кожного зі згаданих Законів.

Zorgverzekeringswet - Zvw свідчить, що кожен резидент Нідерландів (і прирівняна до нього особа) в обов'язковому порядку повинен бути застрахований базової медичною страховкою, що вимагає відшкодування витрат за базовим покриттю, виконуваної на основі договору про медичне страхування зі страховиком.

Основні роз'яснення в контексті даного Закону можна подивитися за посиланням:

Крім того, окремим законом Wet op de zorgtoeslag (Законі про медичні посібниках - 16.06.2005 р), регулюється, що держава визначає і призначає допомоги по відшкодуванню базових страхових внесків для застрахованих осіб з невисокими доходами.

Wet langdurige zorg - Wlz регулює догляд за людьми, яким потрібна інтенсивна терапія або ретельне спостереження протягом всього дня. Наприклад, люди похилого віку з деменцією, люди з розумовими, фізичними або сенсорними порушеннями. Клієнти можуть вибрати як перебування в спеціальному лікувальному закладі / будинку для літніх людей, так і догляд на дому.

Wet Maatschappelijke Ondersteuning - Wmo визначає, що для безперешкодної участі в житті суспільства особам, які цього потребують, призначається компенсація по інвалідності. Це може бути психологічна підтримка, медичний догляд, допомогу по дому, знаходження в притулку / спеціальному лікувальному закладі, покупка / надання засобів пересування або спеціальна модифікація житла. Як буде організована така підтримка, в кожному конкретному випадку визначає муніципалітет.

Закон про молодь передбачає профілактику, освітню підтримку і проблеми психічного здоров'я для дітей у віці до 18 років. Кожен випадок розглядається муніципалітетом окремо.

Реалізація більшості пунктів даних Законів відбувається через CAK, про який ми вже писали раніше. Основними завданнями CAK в зазначеному контексті є:

• визначення і збір особового внеску на підставі Закону Wlz;
• здійснення платежів постачальникам медичних послуг відповідно до Закону Wlz;
• визначення і збір особистих внесків для муніципалітетів відповідно до Закону Wmo;
• визначення та збір батьківського внеску для муніципалітетів на підставі Закону про молодь;
• легалізація сертифікатів на вивіз лікарських засобів за кордон (Шенгенські декларації) і ін.

Базова медична страховка - загальні вимоги

При укладанні договору будь-якого виду страхування завжди важливо знати, що саме входить до страхового покриття за даним договором.

Страховим покриттям прийнято називати всю групу ризиків, від яких страхувальника захищає договір зі страховиком. При настанні страхового випадку страхувальник отримає відшкодування тільки по тих ризиків, які входять до страхового покриття.

Базове медичне страхове покриття регулюється пунктом 1 глави 2 указу о медичне страхування (Besluit zorgverzekering).

Там обговорений встановлений законом мінімум. Медичний догляд, пропонований в рамках базової страховки, однаковий для всіх страховиків здоров'я.

Фактичний же обсяг базового страхування, викладений страховиком в умовах поліса, може трохи відрізнятися і конкретизуватися.

Базове страхове покриття забезпечує вісім напрямків / груп послуг. Нижче для кожної такої групи дано більш детальні розшифровки.

1. Медичне обслуговування, наприклад: допомога сімейного лікаря, акушерки і медичних фахівців (за останніми необхідно уточнювати окремо у страхової компанії), а також перші три спроби ЕКО;
2. Догляд за порожниною рота і стоматологічна допомога (є деякі обмеження по видам) застрахованим особам до 18 років;
3. Фармацевтична допомога і ліки, що входять в лімітований перелік;
4. Медичні пристосування, такі як слухові апарати і зубні протези (за певних умов), собаки-поводирі для сліпих;
5. Прийом, лікування та догляд в стаціонарі / лікарні протягом 365 днів;
6. Акушерська допомога / породіллі і подальша допомога новонародженому і матері;
7. Можливість зв'язатися зі терміновою медичною допомогою; можливість лікування в санаторії (є обмеження);
8. Транспортування відповідно до права на догляд на підставі Zorgverzekeringswet – Zvw, транспортування за медичними показаннями на таксі або особистому автомобілі.

Важливим доповненням в базовій медичну страховку на 2021 рік є включення в неї реабілітаційної допомоги / відновного лікування для перехворіли коронавірусів. Планується, що дані зміни будуть діяти не менше одного року.

Як можна бачити, перелік надаваних базових послуг не надто великий, і тому в 2020-му році у 83,2% жителів Нідерландів є ще й додаткова страховка.

Додаткова медична страховка - загальні вимоги

На додаток до базової медичної страховки в Нідерландах ви можете вибрати додаткову страховку. Даний вид страхування не є обов'язковим, і багато хто задається питанням - а наскільки це страхування необхідно? І якщо так, то що саме мені вибрати і на яку суму? Однак, в даному випадку, тільки ви самі знаєте свою особисту ситуацію, і тому тільки самостійно можете відповісти на поставлені вище питання.

Наприклад, вартість відвідування стоматолога в Нідерландах для осіб старше 18 років не відшкодовується базової страховкою. Це також відноситься до рентгенівським знімкам, чищенні зубів і іншим подібним витрат. Іншими словами, дані послуги не відшкодовуються зовсім, і, можливо, ви замислюєтеся про додаткове страхування. Але якщо ви ходите до стоматолога один або два рази на рік, і зуби у вас хороші, то в цьому випадку в стоматологічній страховці немає необхідності. Як правило, тут дешевше оплатити візит до стоматолога самостійно.

Або можлива обернена ситуація – ви вирішили подати заяву на стоматологічну страховку з високою компенсацією/відшкодуванням. У цьому випадку страховик може запитати медичний висновок або довідку від стоматолога, які складаються з переліку питань про ваші зуби та/або очікувані стоматологічні витрати. Потім страховик оцінює отримані дані та вирішує, чи хоче він вас застрахувати.

І може так статися, що страховик вам відмовить. На відміну від обов'язкового базового страхування, він має на це право. Адже стоматологічна страховка – це додаткова страховка, і відмови в ній бувають у тих випадках, наприклад, якщо очікуються надто високі витрати. Інакше кажучи, ризик застрахувати вас, мабуть, занадто високий. Ви можете поцікавитись у страхової компанії, чому вам відмовили. Як варіант, ви можете вибрати трохи менше покриття, щоб вас прийняли, або ви можете спробувати придбати цю страховку в іншої страхової компанії. У Нідерландах не заборонено мати базову та додаткову медичні страховки у різних страховиків, але часом це виходить трохи дорожче загалом.

Але, в будь-якому випадку, наша порада завжди будьте чесні, відповідаючи на запитання страховика. Якщо ви цього не зробите, то надалі це може розглядатись як шахрайство, внаслідок чого страховик не виплатить вам компенсацію.

Отже, на які ж види медичних послуг в Нідерландах можливо взяти додаткову медичну страховку?

До загальних полісами додаткового страхування відносяться:

• стоматологічна допомога (для осіб старше 18 років);
• фізіотерапія (крім лімітованого списку хронічних захворювань, відшкодування за якими відбувається за базовою страховці після 21-го сеансу лікування);
• альтернативне лікування (наприклад, голковколювання, гомеопатія, психотерапія тощо);
• невідкладна допомога за кордоном (в Єврозоні або по всьому світу);
• витрати на окуляри або контактні лінзи.

Крім цього, ви можете оформити додаткове медичне страхування при вагітності. Але, як ми вже говорили, більша її частина вже відшкодовується базової страховкою. Проте, багато жінок обирають додаткове страхування вагітності, яке покриває, наприклад, пологи в лікарні без медичної необхідності (адже багато голландки традиційно народжують вдома, і саме це вважається нормою!), Курси для вагітних, такі як спеціальна йога, витрати на додатковий догляд за вагітними і т.п.

Серед спеціальних полісів додаткового медичного страхування можна виділити:

• «Люкс» - догляд в лікарні (наприклад, перебування в особистому палаті з телевізором, інтернетом і т.п.);
• профілактичне обстеження (як правило, коли на момент цього обстеження проблем зі здоров'ям або скарг у вас немає. Обстеження може складатися з різних медичних оглядів, таких як біометрія і аналізи крові. Крім того, можна перевірити ваше психічне здоров'я, мотивацію і баланс між роботою і особистим життям і т.п.).

Дані види страхування надають не всі компанії, тому краще заздалегідь уточнити, чи має ваш страховик такі послуги.

В цілому ж можна сказати, що зміст додаткового страхування в останні роки стає все більш обмеженим. Крім того, згідно з уже проведеними дослідженнями, поліси додаткового страхування на 2021 рік полягають рідше, ніж в минулому.

Як базова, так і додаткова медична страховки вибираються на весь рік, з 1 січня по 31 грудня. Тому зазвичай неможливо внести проміжні зміни. Але у ряду страховиків є винятки з цього правила, тому, в разі виникнення форс-мажорних обставин, найкраще звернутися до свого страховика.

Відмовитись від додаткової страховки можливо наприкінці календарного року. Термін медичного страхування становить один рік – до 1 січня. Якщо ви відмовитеся від неї, то з 1 січня ви більше не будете додатково застраховані. Ви можете оформити новий додатковий страховий поліс в іншому місці або на інший вид послуг, або залишити тільки базову страховку.

Про вартість базової медичної страховки / щомісячного внеску (premie) на 2021 рік, про поняття «франшиза» (eigen risico) і її граничну суму в 2021 році, і що робити якщо в якійсь із місяців ваші витрати «на медицину» на одного дорослого члена вашої родини перевищать 500-600 євро, що для багатьох дуже істотно - читайте в продовженні цієї статті завтра, 17 грудня 2020 р

Розміщена в статті інформація є актуальною на момент її публікації.

Заповніть форму або зв'яжіться з нами зручним для вас способом. Наші фахівці допоможуть вам вирішити питання.

Щоб не пропустити нові та корисні матеріали,
підписуйтесь на наші соціальні мережі:

• Telegram
• Instagram
• Facebook
• YouTube