Медичне страхування в Нідерландах (частина 2)
17.12.2020Вартість базової медичної страховки / щомісячний внесок (premie) на 2021 рік
Раніше вже було згадано, що 12 листопада кожного року страхові компанії повинні оголосити суми своїх страхових внесків на медичне обслуговування на наступний рік - як базового пакета, так і додаткових. Що ж нас очікує в 2021 році?
На жаль, як уже констатувалося, внески зі страхування здоров'я збільшилися, що пов'язано як із загальною тенденцією останніх років, так і з коронавірусів. Відповідно до прогнозного розрахунком середнього щомісячного особистого страхового внеску на людину, він збільшується від 60 євро в рік або від 5 євро на місяць.
У наступаючому році різниця в щомісячних внесках (premie) між страховиками «великої четвірки», склад якої в останні роки такий: Zilveren Kruis, VGZ, CZ і Menzis, скоротиться.
Так, Zilveren Kruis збільшує premie на 3 євро (2,39%) в місяць до 128,45 євро. В результаті він більше не є найдорожчим з «четвірки», і ця сумнівна «честь» тепер дістається Мenzis. Його premie виростає на 7 євро (5,69%), в результаті чого щомісячна сума складе 130 євро.
VGZ і CZ як і раніше залишаються найбільш вигідними з «четвірки». У VGZ при зростанні на 4,50 євро (3,75%) збільшення premie склало навіть трохи нижчим за очікування уряду. CZ залишається найдешевшим з чотирьох, проте розрив між трьома іншими значно скорочується завдяки збільшенню його premie на 8,15 євро (7,09%).
А тепер, після загальних оглядових даних, порівняємо найдешевшу, середню і найдорожчу базову страховку в Нідерландах на 2021 рік, скориставшись одним з сайтів.
Серед представлених тут 69-ти страхових полісів виділимо найдешевшу (1) від ZEKUR, середню (35) від IZZ (VGZ) і найдорожчу (69) від De Amersfoortse страховки.
Що є спільного у всіх згаданих полісах?
- Це - базові страховки.
- Вони покривають майже все необхідне обслуговування, серед якого виділено:
- сімейний лікар;
- догляд в лікарні;
- ліки;
- психологічна допомога.
- За всіма цими страховками є пряме прийняття - тобто ви отримуєте її відразу ж і вам не потрібно відповідати на питання про своє здоров'я або зубах (що цілком логічно для базових страховок).
- Франшиза за всіма цими страховками становить 385 євро.
- Для всіх цих медичних страховок немає періоду очікування - тобто з дати її початку ви відразу ж отримуєте право на покриття, яке є частиною політики (тут є певні уточнення, пов'язані з франшизою - про неї див. нижче).
Які ж є відмінності між обраними страховками (Таблиця 2)?
Порівняння трьох базових медстраховок на 2021 рік (за який вирізняється параметрам)
Таблиця 2
| Назва страховика | ZEKUR | ІЗЗ (ВГЗ) | De Amersfoortse |
| Номер у списку | 1 | 35 | 69 |
| Вартість / щомісячний
внесок (premie) |
€ 105,95 | € 124,45 | € 147,95 |
| Назва поліса | просто ZEKUR | Базова страховка Variant Natura | власний вибір |
| Кількість відгуків /
середній бал |
258/7,4 | 382/7,9 | 75/6,8 |
| вибір догляду | 1/5, обмежений | 3,5 / 5, просторий | 5/5, вільний |
| Основні характеристики | У вас обмежений вибір послуг. Страхова компанія ZEKUR уклала договори з обмеженою кількістю лікарень. У лікарнях без договору ви отримаєте меншу компенсацію за лікування | У вас широкий вибір послуг. (Майже) всі лікарні мають договір з цією страховою компанією.
У лікарнях без договору ви отримаєте меншу компенсацію за лікування |
У вас вільний вибір медичного обслуговування. Неважливо, в яку лікарню ви звертаєтеся. Ви самі вибираєте постачальника медичних послуг.
Відшкодування за неконтрактного медобслуговування, становить 100% ринкової або встановленої Законом ставки |
| Догляд - лікарні | Ви можете звернутися в 130 з 277 лікарень.
Ви можете звернутися в будь-яку лікарню за невідкладною допомогою, і рахунок буде оплачений. |
Ви можете звернутися в 277 з 277 лікарень.
Обмежений вибір медичних установ для певних видів лікування, наприклад: |
Ви можете звернутися в 277 з 277 лікарень за будь-яким видом лікування |
| Догляд - аптеки | Ви можете звернутися в велике кількість аптек в Нідерландах. | Ви можете звернутися в велике кількість аптек в Нідерландах | Ви можете звернутися в всі аптеки Нідерландів. |
| Догляд - інші постачальники медпослуг | Ваші медичні витрати повністю відшкодовуються усіма постачальниками медичних послуг, які уклали договір з цією страховою компанією.
Витрати на медичне обслуговування відшкодовуються до 80% постачальникам медичних послуг, які не уклали договір з цією страховою компанією. |
Ваші медичні витрати повністю відшкодовуються усіма постачальниками медичних послуг, які уклали договір з цією страховою компанією.
Витрати на медичне обслуговування відшкодовуються до 80% постачальникам медичних послуг, які не уклали договір з цією страховою компанією. |
Ваші медичні витрати повністю відшкодовуються усіма постачальниками медичних послуг, які уклали договір з цією страховою компанією.
Постачальникам медичних послуг, які не мають договору з цією страховою компанією, відшкодовуються витрати на обслуговування в розмірі до 100%. |
В цілому, медичне страхування в 2021 році за багатьма параметрами не відрізняється від страхування 2020 року. Багато що залишилося колишнім (ми не висвітлюємо тут всі нюанси, пов'язані з колективною страховкою, сімейної, особистим внеском (це не франшиза), оплатою щомісяця або раз на рік, відсотки покриття додаткових страховок і т.п.).
У 2021 році зросли, як уже неодноразово говорилося, суми страхових внесків (premie).
І одним з важливих моментів є те, що «франшиза» залишилася в тій же сумі.
«Франшиза» (eigen risico) і її межа в 2021 році
Eigen risico (власний ризик) або «франшиза», як це прийнято називати у перекладі російською мовою – своєрідна «вишенька на торті» медичного страхування в Нідерландах.
Франшизою в даному випадку вважається порогова сума, яку застраховані особи у віці від 18 років повинні платити, як тільки вони несуть витрати на охорону здоров'я, що покриваються базової страховкою.
Уряд щорічно визначає розмір необхідної згідно із законом франшизи. Вона була встановлена в сучасному контексті з 2011 року в сумі 170 євро, і, починаючи з 2016 року по 2021 рік включно, її ріст зупинився на позначці в 385 євро на одного застрахованого (Мал.2):
У перспективі, поки працює чинний Кабінет міністрів, франшиза повинна залишитися на рівні 385 євро.
Яке лікування покривається франшизою?
Франшиза застосовується до більшості медичних витрат, що покриваються базової страховкою, включаючи:
- лікарняне обслуговування: знаходження / перебування, догляд в лікарні або спеціалізованої лікувальної клініці;
- спеціалізована допомога: консультації, огляди, процедури і лікування, що виконуються фахівцем, наприклад, кардіологом або ЛОР-фахівцем;
- ліки: ліки, прописані сімейним лікарем або фахівцем;
- лабораторні аналізи (за рецептом), наприклад, аналіз крові;
- транспорт швидкої допомоги: термінова транспортування пацієнтів на машині швидкої допомоги або травматологічному вертольоті;
- психологічна допомога, наприклад, бесіди з психологом або лікування в установі GGZ;
- парамедичних обслуговування з базової страховки (якщо вони туди включені), такі як фізіотерапія, трудотерапія, поради по дієті і логопед;
- деякі допоміжні засоби: слуховий апарат, зубні протези або милиці.
Яке лікування не покривається франшизою?
Іншими словами, ви НЕ платите франшизу за:
- консультації та лікування сімейним лікарем або медсестрою загальної практики;
- відвідування сімейного лікаря;
- догляд на дому (дільнична медсестра);
- акушерська допомога і допомога породіллі (є нюанси для допомоги породіллі та пологів в лікарні без медичної необхідності)
- догляд, який відшкодовується відповідно до Закону Wlz або Законом Wmo;
- догляд за дітьми до 18 років - це стосується як основного, так і додаткового страхування;
- догляд, який відшкодовує будь-яка додаткова страховка.
Деякі національні програми скринінгу і вакцинації також виключені з франшизи.
Як працює франшиза?
Ви оплачуєте свою франшизу, як тільки отримуєте медичне обслуговування з базового пакету, за винятком випадків, коли франшиза відсутня - тобто ті види лікування, які нею не покривають (наприклад, відвідування сімейного лікаря).
Наприклад, в травні поточного року ваша франшиза в базовій сумі 385 євро вже витрачена - тобто покрита вашими засобами. Тоді весь подальший період до кінця року ви вже не несете медичних витрат за базовою страховці і не платите франшизу.
Зверніть увагу, що так званий «лічильник франшизи» перезапускається щороку, і з наступного року вам, в разі виникнення певних витрат по базовій страховці, знову доведеться спочатку оплачувати франшизу, а вже потім, до кінця цього року, послуги з базової страховці стануть для вас безкоштовними.
Сума франшизи, що застосовується зараз, в 385 євро, це мінімальна законна сума, з якою доводиться стикатися кожному застрахованому в Нідерландах. Проте ви можете добровільно збільшити франшизу з кроком 100 євро до 500 євро (тобто максимально – до 885 євро). Якщо ви це вибираєте, то отримуєте знижку на щомісячний страховий внесок (premie), розмір якої залежить від страховика, і може становити десь 25-35 євро на місяць або близько 300 і більше євро на рік.
Недоліком в даному випадку є те, що, в разі необхідності лікування, вам доведеться заплатити набагато більше з власної кишені перш, ніж ви отримаєте право на компенсацію, що покривається базовою страховкою. Тому добровільне збільшення франшизи особливо популярно серед молоді та здорових людей, які, як правило, мало потребують медичної допомоги або обмежуються відвідуванням тільки сімейного лікаря.
Чому ж існує так звана «франшиза» в медичному страхуванні Нідерландів, і з якою метою вона була введена? Згідно з наявною в інтернеті інформації, це було зроблено для того, «щоб населення стало більш обізнаним про відхід / медичному обслуговуванні, розумілася його цінність і звернення за лікуванням не відбувалося відразу після кожного незначного випадку». Чи не станемо коментувати дане твердження, а приймемо існування франшизи як даність.
Підведемо підсумки.
Проживаючи або працюючи в Нідерландах, ви повинні бути застраховані базової медичною страховкою. У разі, якщо таке страхування відсутня протягом певного періоду, на вас можуть бути накладені штрафи і зобов'язання виплатити всі внески за незастраховані період з збільшеною ставкою на додаток до страхових платежів в даний час.
Медичне страхування в Нідерландах дорого - найдешевший і досить обмежений поліс обов'язкового страхування на 2021 рік становить 105,95 євро на місяць (premie). Крім цього, існує поріг в 385 євро, званий франшизою (eigen risico), тільки після виплати якого з власної кишені, ви маєте право на подальше покриття послуг базової страховкою до кінця календарного року.
Види медичної допомоги, що надаються за базовою страховці, можна розширити за рахунок додаткових полісів, що тягне за собою збільшення щомісячного страхового внеску. Часто додаткові послуги відшкодовуються не 100% -во, а в розмірі 75-80% в залежності від обраного покриття та виду поліса.
І може так статися, що в якийсь із місяців ваші витрати «на медицину» на одного дорослого члена вашої родини перевищать 500-600 євро, що для багатьох дуже істотно.
Як бути?
Адже раніше ми вже писали, що згідно з Конституцією, Нідерланди обрали систему, яка повинна зробити медичне обслуговування доступним для всіх громадян з фінансової точки зору. І держава стримує свої обіцянки - Законом Wet op de zorgtoeslag, регулюється визначення та призначення субсидій / посібників з відшкодування базових страхових внесків для застрахованих осіб з невисокими доходами.
Основна інформація про zorgtoeslag розміщена на сайті Belastingdienst
Ми в своїх статтях раніше також неодноразово висвітлювали питання як субсидій / посібників в цілому, так і безпосередньо вимог до запиту субсидії / допомоги на медичне страхування.
Адже розмір такої субсидії, який варіюється в залежності від доходу застрахованої особи і інших критеріїв, може істотно полегшити тягар витрат, понесених вами на медичне обслуговування.
На закінчення.
Саме в грудні наступило найзручніший час запитувати-міняти-зупиняти будь-які субсидії (toeslagen), в тому числі і субсидію на медичне страхування.
І команда Nalog.nl завжди рада вам в цьому допомогти! Звертайтеся!
Розміщена в статті інформація є актуальною на момент її публікації.
Заповніть форму або зв'яжіться з нами зручним для вас способом. Наші фахівці допоможуть вам вирішити питання.
