L'inflation est si élevée que si les taux d'intérêt et les revenus hypothécaires restent les mêmes, la plupart des ménages pourront contracter moins d'argent hypothécaire en 2023 qu'ils ne l'ont fait cette année. Mais si l'on tient compte de l'augmentation attendue des salaires, la situation pourrait s'améliorer. Par ailleurs, le gouvernement prévoit apporter trois modifications importantes aux normes de crédit hypothécaire pour 2023-2024.
Position du ministre
Ministre du Logement et de l'Aménagement du Territoire Hugo de Jonge informé Parlement sur la mise à jour des normes de prêt hypothécaire. Selon lui: « La plupart des ménages pourront emprunter un peu plus l'année prochaine pour acheter une maison avec un prêt hypothécaire. Cela est principalement dû aux augmentations salariales attendues et aux mesures de stabilisation du pouvoir d'achat prises par le gouvernement. Il est important que les personnes puissent acheter le logement qui correspond le mieux à leurs envies et à leur situation personnelle. Dans le même temps, les ménages devraient disposer de suffisamment d'argent pour d'autres dépenses, telles que l'épicerie tous les jours et le paiement des factures de services publics. Renouveler les normes de prêt chaque année est un bon système pour empêcher les acheteurs de trop emprunter et ensuite être en mesure de rembourser leurs hypothèques.
Le ratio des revenus et des paiements sur les hypothèques
Si nous prenons en compte augmentation de salaire de 3,7%prévu par le Bureau Central du Plan (Centraal Planbureau, CPB) et un taux d'intérêt fixe, la plupart des ménages pourront emprunter un peu plus l'année prochaine. Sans augmentation des salaires, la solvabilité de tous les ménages baissera. Les variations du taux d'intérêt affectent également le montant du prêt hypothécaire. Taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires fortement augmenté l'an dernier, ce qui a eu une incidence négative sur le montant maximal d'un prêt hypothécaire.
Exemple 1 : Une famille avec deux revenus, où les deux partenaires ont un revenu de 40.000 429.000 euros par an, peut contracter une hypothèque maximale de 1,75 393.000 euros à un taux d'intérêt de 4,25 % - et seulement 8 XNUMX € à un taux d'intérêt de XNUMX %. Il s'agit d'une baisse de XNUMX %.
Pour votre information! Comme d'habitude, le gouvernement a fixé normes de prêt pour 2023 sur la base des conseils indépendants de l'Institut national d'information budgétaire (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Les représentants de Nibud, dans leurs recommandations sur les normes de prêt, ont souligné que les paiements hypothécaires ne devraient pas mettre les ménages dans une situation financière difficile. Les ménages doivent disposer de suffisamment de fonds dans le budget mensuel pour les dépenses essentielles. En raison de la hausse des prix des aliments et de l'énergie le budget des ménages pour les versements hypothécaires diminuera, cependant, en cas d'augmentation de 3,7 % des salaires, malgré l'inflation, les ménages pourront recevoir plus de fonds de l'hypothèque.
Remplir la déclaration de revenu familial
À partir de 2023, lors de la détermination de l'hypothèque maximale pour les partenaires à deux revenus, le deuxième revenu sera intégralement pris en compte. Cette innovation est conforme aux recommandations Nibud. Cette année, seuls 90% du deuxième revenu sont pris en compte. Les ménages à deux revenus pourront emprunter environ 3200 euros de plusque lorsque le second revenu est inclus à 90 %.
Exemple 2. A partir du 1er janvier 2023, les familles ayant deux revenus, par exemple de 30.000 60.000 euros chacune, peuvent contracter le même crédit immobilier qu'un ménage ayant un revenu de XNUMX XNUMX €.
dette étudiante
En 2024, le gouvernement entend passer à une nouvelle méthode d'évaluation de l'impact de l'endettement étudiant sur la solvabilité des anciens étudiants. L'état actuel de la dette étudiante sera critique lors de la demande d'un prêt hypothécaire. Cela devrait donner aux anciens étudiants qui ont effectué des versements supplémentaires plus de possibilités d'obtenir un prêt hypothécaire.
Nibud a constaté que la méthode de notation actuelle ne donne une image précise des coûts mensuels associés à un prêt étudiant que si l'ancien étudiant n'a effectué aucun paiement en plus des paiements réguliers. Mais dans les situations où des remboursements supplémentaires de prêts étudiants ont été effectués, la méthode actuelle peut entraîner une restriction inutile à l'obtention d'un prêt hypothécaire.
Différenciation des logements par la consommation d'énergie
A partir de 2024, le gouvernement prévoit de prendre davantage en compte les différentes consommations énergétiques des logements lors de la détermination du plafond hypothécaire. Les emprunteurs pourront obtenir un prêt hypothécaire d'un montant plus important :
- lors de l'achat d'un logement à faible consommation d'énergie ;
- en cas de prise de mesures d'amélioration de l'efficacité énergétique par l'acheteur.
Les coûts énergétiques mensuels pour un tel acheteur seront relativement faibles. Nibud recommande au gouvernement d'examiner attentivement plusieurs points concernant l'utilisation des étiquettes énergétiques.
Et nous rappelons: Les emprunteurs hypothécaires peuvent compter sur une déduction fiscale - hypotheekrenteaftrek. De plus, vous pouvez recevoir un remboursement mensuel des intérêts hypothécaires en demandant un calcul anticipé (voorlopige aanslag) au bureau des impôts. Si vous voulez en savoir plus à ce sujet, vous ici, et si vous avez besoin d'aide pour soumettre une demande, nous offrons le слугу.
Date de publication: 14.11.2022
