A inflação é tão alta que, se as taxas de juros e a renda das hipotecas permanecerem as mesmas, a maioria das famílias poderá tirar menos dinheiro da hipoteca em 2023 do que neste ano. Mas se levarmos em conta o aumento esperado dos salários, a situação pode melhorar. Além disso, o governo planeja fazer três mudanças significativas nos padrões de empréstimos hipotecários para 2023-2024.
Posição do ministro
Ministro da Habitação e do Ordenamento do Território Hugo de Jonge informado parlamento sobre a atualização dos padrões de empréstimos hipotecários. De acordo com ele: “A maioria das famílias poderá pedir um pouco mais de empréstimo no próximo ano para comprar uma casa com hipoteca. Isso se deve principalmente aos aumentos salariais esperados e às medidas de estabilização do poder de compra tomadas pelo governo. É importante que as pessoas possam comprar habitação que melhor se adapte aos seus desejos e situação pessoal. Ao mesmo tempo, as famílias devem ter dinheiro suficiente para outras despesas, como comprar mantimentos todos os dias e pagar contas de serviços públicos. Renovar os padrões de empréstimos todos os anos é um bom sistema para evitar que os compradores de casas tomem emprestado demais e possam pagar suas hipotecas.”
A proporção de renda e pagamentos de hipotecas
Se levarmos em conta aumento salarial de 3,7%esperado pela Central de Planejamento (Centraal Planbureau, CPB) e uma taxa de juros fixa, a maioria das famílias poderá pedir um pouco mais de empréstimo no próximo ano. Sem aumentos salariais, a solvência de todas as famílias cairá. Alterações na taxa de juros também afetam o valor do empréstimo hipotecário. Taxas de juros de empréstimos hipotecários aumentou acentuadamente no ano passado, o que afetou negativamente o valor máximo de um empréstimo hipotecário.
Exemplo 1: Uma família com dois rendimentos, onde ambos os cônjuges têm rendimentos de 40.000 euros por ano, pode contrair uma hipoteca máxima de 429.000 euros a uma taxa de juro de 1,75% - e apenas 393.000 euros a uma taxa de juro de 4,25%. Trata-se de uma redução de 8%.
Para sua informação! Como de costume, o governo definiu padrões de empréstimo para 2023 com base em pareceres independentes do Instituto Nacional de Informação Orçamental (National Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Representantes de Nibud, em suas recomendações sobre padrões de empréstimos, enfatizaram que os pagamentos de hipotecas não devem colocar as famílias em uma situação financeira difícil. As famílias devem ter fundos suficientes no orçamento mensal para despesas essenciais. Devido ao aumento dos preços dos alimentos e da energia orçamento doméstico para pagamentos de hipotecas diminuirá, no entanto, em caso de aumento de 3,7% nos salários, apesar da inflação, as famílias poderão receber mais recursos do financiamento imobiliário.
Declaração de renda familiar completa
A partir de 2023, ao determinar a hipoteca máxima para sócios com dois rendimentos, será considerado integralmente o segundo rendimento. Esta inovação está de acordo com as recomendações da Nibud. Este ano, apenas 90% da segunda renda é considerada. Famílias com dois rendimentos vão poder pedir mais cerca de 3200 eurosdo que quando a segunda renda está incluída em 90%.
Exemplo 2. A partir de 1 de janeiro de 2023, as famílias com dois rendimentos, por exemplo, 30.000 euros cada, podem contrair a mesma hipoteca que um agregado familiar com um rendimento de 60.000€.
dívida estudantil
Em 2024, o governo pretende mudar para um novo método de avaliação do impacto da dívida estudantil na solvência dos ex-alunos. Crítico ao solicitar uma hipoteca será o status atual da dívida estudantil. Isso deve dar aos ex-alunos que fizeram pagamentos adicionais mais oportunidades de obter um empréstimo hipotecário.
Nibud descobriu que o método de pontuação atual só fornece uma imagem precisa dos custos mensais associados a um empréstimo estudantil se o ex-aluno não fizer pagamentos além dos pagamentos regulares. Mas em situações em que foram feitos pagamentos adicionais de empréstimos estudantis, o método atual pode resultar em uma restrição desnecessária na obtenção de uma hipoteca.
Diferenciação da habitação pelo consumo de energia
A partir de 2024, o governo planeja levar mais em conta os diferentes consumos de energia da habitação ao determinar a hipoteca máxima. Os mutuários poderão obter uma hipoteca em um valor maior:
- ao comprar habitação com baixo consumo de energia;
- no caso de tomar medidas para melhorar a eficiência energética pelo comprador.
Os custos mensais de energia para esse comprador serão relativamente baixos. Nibud recomenda que o governo considere cuidadosamente vários pontos em relação ao uso de rótulos energéticos.
E nós lembramos: Os mutuários hipotecários podem contar com uma dedução fiscal - hypotheekrenteaftrek. Além disso, você pode receber um reembolso mensal de juros de hipoteca solicitando um cálculo antecipado (voorlopige aanslag) à administração fiscal. Se você quiser saber mais sobre isso, então você aqui, e se você precisar de ajuda para enviar uma solicitação, oferecemos o serviço.
Data de Publicação: 14.11.2022
