La inflación es tan alta que si las tasas de interés de las hipotecas y los ingresos se mantienen iguales, la mayoría de los hogares podrán sacar menos dinero de la hipoteca en 2023 que este año. Pero si tenemos en cuenta el aumento esperado de salarios, la situación puede mejorar. Además, el gobierno planea realizar tres cambios significativos en los estándares de préstamos hipotecarios para 2023-2024.
cargo de ministro
Ministro de Vivienda y Planificación Territorial Hugo de Jonge informado parlamento sobre la actualización de las normas de préstamos hipotecarios. De acuerdo con él: “La mayoría de los hogares podrán pedir prestado un poco más el próximo año para comprar una casa con una hipoteca. Esto se debe principalmente a los aumentos salariales previstos ya las medidas de estabilización del poder adquisitivo adoptadas por el gobierno. Es importante que las personas puedan comprar la vivienda que mejor se adapte a sus deseos y situación personal. Al mismo tiempo, los hogares deberían tener suficiente dinero para otros gastos, como comprar comestibles todos los días y pagar las facturas de servicios públicos. Renovar los estándares de préstamo cada año es un buen sistema para evitar que los compradores de viviendas pidan demasiado prestado y luego puedan pagar sus hipotecas”.
La relación entre los ingresos y los pagos de las hipotecas.
Si tenemos en cuenta aumento salarial en un 3,7%esperado por la Oficina Central de Planificación (Centraal Planbureau, CPB) y una tasa de interés fija, la mayoría de los hogares podrán endeudarse un poco más el próximo año. Sin aumentos salariales, la solvencia de todos los hogares caerá. Los cambios en la tasa de interés también afectan el monto del préstamo hipotecario. Tipos de interés de los préstamos hipotecarios aumentó considerablemente el año pasado, lo que afectó negativamente el monto máximo de un préstamo hipotecario.
Ejemplo 1: Una familia con dos ingresos, donde ambos miembros de la pareja tienen una renta de 40.000 euros anuales, puede contratar una hipoteca máxima de 429.000 euros a un tipo de interés del 1,75% - y sólo 393.000 euros a un tipo de interés del 4,25%. Esta es una disminución del 8%.
Para su información! Como de costumbre, el gobierno ha fijado estándares de préstamo para 2023 basado en el asesoramiento independiente del Instituto Nacional de Información Presupuestaria (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Los representantes de Nibud, en sus recomendaciones sobre los estándares de préstamo, enfatizaron que los pagos de la hipoteca no deberían poner a los hogares en una situación financiera difícil. Los hogares deben tener suficientes fondos en el presupuesto mensual para gastos esenciales. Debido al aumento de los precios de los alimentos y la energía Disminuirá el presupuesto familiar para el pago de la hipotecaSin embargo, en caso de un aumento del 3,7% en los salarios, a pesar de la inflación, los hogares podrán recibir más fondos de la hipoteca.
Declaración de la renta familiar completa
A partir de 2023, a la hora de determinar la hipoteca máxima para socios con dos rentas, se tendrá en cuenta íntegramente la segunda renta. Esta innovación está en línea con las recomendaciones de Nibud. Este año solo se tiene en cuenta el 90% de la segunda renta. Los hogares con dos ingresos podrán endeudarse unos 3200 euros másque cuando la segunda renta está incluida en un 90%.
Ejemplo 2. A partir del 1 de enero de 2023, las familias con dos ingresos, por ejemplo, de 30.000 euros cada uno, pueden contratar la misma hipoteca que un hogar con un ingreso de 60.000 €.
deuda estudiantil
En 2024, el gobierno tiene la intención de cambiar a un nuevo método para evaluar el impacto de la deuda estudiantil en la solvencia de los exalumnos. Crítico al solicitar una hipoteca será el estado actual de la deuda estudiantil. Esto debería dar a los antiguos alumnos que han hecho pagos adicionales más oportunidades para obtener un préstamo hipotecario.
Nibud descubrió que el método de puntuación actual solo brinda una imagen precisa de los costos mensuales asociados con un préstamo estudiantil si el ex alumno no ha realizado pagos además de los pagos regulares. Pero en situaciones en las que se han realizado pagos adicionales de préstamos estudiantiles, el método actual puede resultar en una restricción innecesaria para obtener una hipoteca.
Diferenciación de viviendas por consumo energético
A partir de 2024, el Gobierno prevé tener más en cuenta los diferentes consumos energéticos de las viviendas a la hora de determinar la hipoteca máxima. Los prestatarios podrán obtener una hipoteca en una cantidad mayor:
- en la compra de viviendas de bajo consumo energético;
- en el caso de tomar medidas para mejorar la eficiencia energética por parte del comprador de la vivienda.
Los costos mensuales de energía para dicho comprador serán relativamente bajos. Nibud recomienda que el gobierno considere cuidadosamente varios puntos relacionados con el uso de etiquetas energéticas.
Y te recordamos: Los prestatarios de hipotecas pueden contar con una deducción de impuestos - hypotheekrenteaftrek. Además, puede recibir un reembolso mensual de intereses hipotecarios solicitando un cálculo anticipado (voorlopige aanslag) de la oficina de impuestos. Si quieres saber más sobre esto, entonces aquí, y si necesita ayuda para enviar una solicitud, le ofrecemos la Servicio.
Fecha de publicación: 14.11.2022
