Eigen risico (франшыза) у медыцынскім страхаванні Нідэрландаў

Сістэма медыцынскага страхавання ў Нідэрландах, якую мы ўжо разглядалі ў нашых аглядах (частка 1 и частка 2), мяркуе абавязковае наяўнасць базавай страхоўкі ў кожнага рэзідэнта. Пры гэтым, акрамя штомесячнага ўнёску (па-галандску - premie), застрахаваная асоба, каб пачаць карыстацца полісам медыцынскага страхавання, павінна аплаціць франшызу (як гэта прынята называць у перакладзе з галандскага) - так званы ўласны рызыка (eigen risico).

Уласны рызыка (eigen risico, франшыза) - гэта парогавая сума, якую застрахаваная асоба ва ўзросце ад 18 гадоў павінна аплаціць, перш чым атрымае пасля звароту па медыцынскую дапамогу кампенсацыю ад сваёй страхавой кампаніі. Пры гэтым важныя два моманты:

тэрмін дзеяння франшызы складае адзін каляндарны год (з 1 студзеня па 31 снежня) - калі чалавек на працягу года па медыцынскую дапамогу не звяртаецца, то і франшызу не плаціць;
франшыза усталёўваецца не на ўсе віды медыцынскай дапамогі - напрыклад, пры звароце да сямейнага лекара (тэрапеўта) франшызу аплачваць не трэба (глядзіце табліцу).

Калі франшыза прымяняецца?

Eigen risico варта аплаціць пры нясенні большасці медыцынскіх выдаткаў, якія пакрываюцца базавай страхоўкай, у тым ліку:

лячэнне ў бальніцы (у стацыянары), агляды і візіты да спецыяліста;
медыцынскую дапамогу профільных спецыялістаў (кансультацыі, агляды, аперацыі і лячэнне): кардыёлага, пульманолага, оталарынголага і г.д.;
лекавыя сродкі па рэцэпце сямейнага ўрача або профільнага спецыяліста;
аналізы крыві і іншыя лабараторныя аналізы (па прызначэнні лекара);
тэрміновую транспарціроўку пацыента машынай хуткай дапамогі або санітарным верталётам;
псіхалагічную і псіхіятрычную дапамогу - як кансультацыі, так і лячэнне ў спецыялізаванай установе;
парамедыцынскую дапамогу з базавай страхоўкі (калі яна туды ўключана), напрыклад, фізіятэрапію, заняткі з лагапедам, кансультацыі дыетолага;
некаторыя дапаможныя сродкі медыцынскага прызначэння: слыхавы апарат, зубныя пратэзы ці мыліцы.

Калі франшыза не прымяняецца?

Аплачваць eigen risico не давядзецца пры атрыманні пэўных відаў медыцынскай дапамогі, уключаючы:

кансультацыі і лячэнне ў сямейнага лекара ці медсёстры;
візіт на дзяжурны пост сямейнага ўрача ў непрацоўны час;
догляд дома / персанальная дапамога, якая аказваецца ўчастковай медсястрой;
акушэрскую дапамогу і догляд за цяжарнымі (або прымяняецца асабісты ўзнос па жаданні);
медыцынскую дапамогу дзецям да 18 гадоў;
медыцынскую дапамогу катэгорыям асоб, якія трапляюць пад дзеянне Закона Wlz ці Закона Wmo;
некаторыя віды абследаванняў і прышчэпкі агульнанацыянальнага характару;
усе віды медыцынскай дапамогі па дадатковай страхоўцы.

Як працуе франшыза?

Вы аплачваеце сваю франшызу, як толькі карыстаецеся паслугамі з базавага пакета свайго поліса медыцынскага страхавання, за выключэннем выпадкаў, калі франшыза не прымяняецца (прыклад - медыцынская дапамога дзіцяці да 18 гадоў).

Пакрокава гэта выглядае так:

Вы звяртаецеся да лекара, у лякарню ці ў аптэку для лячэння ці за лекамі.
Пастаўшчык медыцынскіх паслуг (медычная практыка, бальніца) або аптэка паведамляе аб выдатках вашай страхавой кампаніі.
Страхавая кампанія пакрывае выдаткі пастаўшчыку медыцынскіх паслуг і - у выпадку, калі поўная сума франшызы ў бягучым каляндарным годзе вамі яшчэ не аплачана - адпраўляе вам рахунак на аплату франшызы.
Сума франшызы альбо аўтаматычна спісваецца з вашага банкаўскага рахунку, альбо вы самастойна яе аплачваеце да пазначанай у рахунку даты.

Важна! Франшыза аплачваецца на працягу каляндарнага года. Калі на працягу нейкага перыяду з пачатку каляндарнага года ўстаноўленая ўрадам сума eigen risico цалкам аплачана, то больш вам не дашлюць на яго рахунак у бягучым годзе. Пры гэтым «лічыльнік франшызы» штогод абнуляецца, таму пры звароце па медыцынскую дапамогу ў наступным годзе франшызу давядзецца зноў аплаціць да ўстаноўленай заканадаўствам сумы.

Які памер eigen risico?

Урад штогод абвяшчае памер франшызы ў Дзень Прынца (Prinsjesdag). Яго вырашылі пакуль не прывязваць да змен у памеры даходу жыхароў Нідэрландаў, таму сума не мяняецца ўжо некалькі гадоў (з 2016 года) і складае 385 еўра ў год на аднаго чалавека. Прадугледжваецца, што і ў 2023 годзе яна застанецца ранейшай. Пры гэтым eigen risico не падлягае выліку ў штогадовай дэкларацыі фізічнай асобы па падаходным падатку (inkomstenbelasting).

Як разлічыць франшызу?

Прыклад 1.

Вы ідзеце на кансультацыю да свайго сямейнага лекара (huisarts).

Сямейны лекар накіроўвае вас да хірурга ў шпіталь для простай аперацыі (кошт 340 еўра).

Пасля аперацыі хірург прапісвае лекі, якія вы атрымліваеце ў аптэцы (кошт 65 еўра).

Разам выдаткі на гэтую аперацыю і выпісаныя лекі склалі 405 еўра, з якіх вы аплачваеце 385 еўра франшызы, а 20 еўра пакрывае страхавая кампанія.

Праз некалькі месяцаў вам трэба будзе вярнуцца да хірурга для агляду (кошт 190 эўра).

Цяпер ужо ўся сума (190 еўра) пакрываецца вашай страхавой кампаніяй, паколькі франшыза ўжо аплачана.

Усяго вашы медыцынскія выдаткі па дадзеным прыкладзе склалі 595 еўра. Вы аплацілі 385 еўра франшызы, астатнія 210 еўра пакрывае страхавая кампанія.
Калі ў вас у гэтым жа каляндарным годзе ўзнікне неабходнасць зноў звяртацца да хірурга для агляду або кансультацыі па дадзенай праблеме, то ўся сума поўнасцю будзе аплачана вашай страхавой кампаніяй.

Прыклад 2.

Пасля няшчаснага выпадку вы адпраўляецеся ў аддзяленне неадкладнай дапамогі ў лякарню.

Рана зашыта і перавязана (кошт 295 еўра).

Бальніца адпраўляе рахунак страхавой кампаніі.

Страхавая кампанія спаганяе гэтую суму з вас у якасці франшызы.
Вы больш не нясеце медыцынскіх выдаткаў у гэтым годзе, таму больш нічога не плаціце. У наступным годзе разлікі франшызы вядуцца з нуля.

Прыклад 3.

У пачатку года вы звяртаецеся са скаргамі да сямейнага лекара, які накіроўвае вас у лякарню на абследаванне. Вам таксама прапісваюць лекі ў якасці меры засцярогі.

Кошт бальнічнага агляду і лекаў складае 220 і 60 еўра адпаведна, разам - 280 еўра.

Кошт кансультацыі сямейнага лекара цалкам пакрываецца страхавой кампаніяй, так як да гэтага віду выдаткаў франшыза не прымяняецца. Таму вам давядзецца аплаціць у якасці франшызы 280 еўра.

Пазней у тым жа годзе вы кладзецеся ў лякарню для невялікай працэдуры (кошт 170 эўра).

Разлікі будуць наступнымі. 385 - 280 = 105 еўра - гэта сума, якую павінны аплаціць вы. Астатнія 65 еўра кампенсуе страхавая кампанія.

Хто і чаму добраахвотна павялічвае франшызу?

385 еўра франшызы - гэта мінімальная устаноўленая законам сума, з якой давядзецца мець справу кожнаму застрахаванаму. Аднак большасць галандскіх полісаў медыцынскага страхавання дазваляюць добраахвотна павялічыць сваю франшызу з крокам 100 эўра да максімальнай сумы 885 еўра за год.

У чым выгада? Калі вы вылучыце гэты варыянт, то атрымаеце зніжку на страхавы ўзнос (premie). Нагадваем: мінімальны штомесячны ўзнос на момант напісання артыкула (верасень 2022 года) складае 108,25 еўра. Памер такой скідкі залежыць ад страхавой кампаніі, але можа складаць да 25 еўра ў месяц, ці да 300 еўра ў год.

Каму выгадна? Варыянт з павелічэннем памеру франшызы выгадны тым людзям, якія не будуць звяртацца па медыцынскую дапамогу на працягу года, і, адпаведна, не будуць плаціць франшызу. Гэта значыць, гаворка ідзе пра маладых і здаровых людзей. Для іх гэта шанц зэканоміць на медыцынскім страхаванні.

Чым франшыза адрозніваецца ад асабістага ўнёску?

Калі франшыза - гэта абавязковая фіксаваная сума, то асабісты ўзнос - гэта пэўная даплата пры нясенні некаторых медыцынскіх выдаткаў. Напрыклад, на зубныя пратэзы, слыхавыя апараты ці для родаў у шпіталі без медыцынскіх паказанняў.

Да ведама! Урад вызначыў, што некаторыя расходы на ахову здароўя не поўнасцю кампенсуюцца базавым страхаваннем. Застрахаваная асоба плаціць асабісты ўзнос у выглядзе працэнта або пэўнай сумы. Часам асабісты ўзнос даводзіцца плаціць адначасова з франшызай.

Як франшыза суадносіцца з dbc?

У бальніцах і паліклініках Нідэрландаў выкарыстоўваецца dbc (de diagnose-behandelcombinatie) - схема збору інфармацыі аб усіх выдатках пацыента, звязаных з наведваннямі бальніц, лячэннем і аглядамі на працягу пэўнага перыяду.

Датай запуску схемы dbc можа быць кансультацыя ці кароткі агляд у адмыслоўца. Як толькі dbc запускаецца, адчыняецца ўліковы запіс, да якой прывязваюцца ўсе наступныя працэдуры. Дата пачатку dbc вызначае першы рахунак у каляндарным годзе за медыцынскае абслугоўванне і, такім чынам, франшызу. Гэта азначае, што калі dbc адкрыецца ў 2022 годзе, франшыза за 2022 год будзе ў любым выпадку выкарыстана.

Што такое прамежкавы рахунак ад страхавой кампаніі?

Бальніцы адпраўляюць рахунак страхавым кампаніям толькі пасля завяршэння ўсяго працэсу лячэння. Гэта можа збіваць з панталыку пацыентаў, паколькі страхавальнікі часам аплачваюць выдаткі з франшызай толькі па заканчэнні каляндарнага года і нават пазней. Адначасова страхавая кампанія выстаўляе кошт пацыенту, каб ён ведаў загадзя, якая яго франшыза.

Увага! Калі вы сумняваецеся ў рахунку за лячэнне і ў пакінутай у каляндарным годзе неаплачанай вамі суме франшызы, звярніцеся ў сваю страхавую кампанію або да пастаўшчыка медыцынскіх паслуг / у аптэку.

Чаму франшыза ўвогуле існуе?

Eigen risico у медыцынскім абслугоўванні (франшыза) увялі ў Нідэрландах у 2011 годзе. Яго мэта - павышэнне свядомасці насельніцтва адносна медыцынскага абслугоўвання па страхоўцы. Іншымі словамі - каб чалавек не звяртаўся адразу да лекара з кожным болем. Акрамя таго, за кошт франшызы выдаткі на ахову здароўя ў Нідэрландах сталі больш кіруемыя.

Вынік:

Каб карыстацца медыцынскай страхоўкай у Нідэрландах, трэба ўкласці нямала сродкаў з уласнага кашалька. Для людзей з нізкім і сярэднім прыбыткам набыццё поліса абавязковага медыцынскага страхавання - досыць вялікая, а месцамі нават непад'ёмнае марнаванне.

Для падобных катэгорый насельніцтва дзяржава прадугледзела механізм падтрымкі, а менавіта субсідыю, якая пакрывае частку медыцынскай страхоўкі - Zorgtoeslag. Больш падрабязна азнаёміцца з гэтым вы можаце ў нашай артыкуле, а запытаць Zorgtoeslag зможаце, скарыстаўшыся паслугамі адмыслоўцаў Nalog.nl.

Дата публікацыі: 15.09.2022/XNUMX/XNUMX