Інфляція настільки висока, що якщо відсоткова ставка за іпотекою і дохід залишаться колишніми, більшість домогосподарств у 2023 році зможуть взяти на покупку житла в іпотеку менше коштів, ніж цього року. Але якщо зважити на очікуване підвищення заробітної плати, ситуація може покращитися. Більше того, уряд планує внести три суттєві зміни до стандартів іпотечного кредитування на 2023-2024 роки.
Позиція міністра
Міністр житлового будівництва та територіального планування Уго де Йонге (Hugo de Jonge) поінформував парламент про оновлення стандартів іпотечного кредитування За його словами: «Більшість домогосподарств наступного року зможуть зайняти трохи більше коштів на придбання житла в іпотеку. Це в основному пов'язане з очікуваним підвищенням заробітної плати та заходами щодо стабілізації купівельної спроможності, прийнятими урядом. Важливо, щоб люди могли купити житло, що максимально відповідає їхнім бажанням та особистій ситуації. Водночас у домогосподарств має залишатися достатньо грошей на інші витрати, такі як щоденне придбання продуктів харчування та оплата рахунків за комунальні послуги. Щорічне оновлення стандартів кредитування — це хороша система, що дозволяє покупцям житла не брати надто багато грошей у кредит і потім мати можливості платити по іпотеці».
Співвідношення доходів та виплат за іпотекою
Якщо взяти до уваги збільшення заробітної плати на 3,7%, очікуване Центральним бюро планування (Centraal Planbureau, CPB), і незмінну відсоткову ставку, більшість домогосподарств зможуть взяти в кредит трохи більше коштів у наступному році. Без підвищення зарплати платоспроможність всіх домогосподарств впаде. Зміни відсоткової ставки впливають на суму іпотечного кредиту. Процентні ставки за іпотечними кредитами різко зросли минулого року, що негативно позначилося на максимальній сумі іпотечного кредиту.
Приклад 1. Сім'я з двома доходами, де обидва партнери мають дохід по 40.000 євро на рік, можуть взяти максимальну іпотеку в 429.000 євро з відсотковою ставкою 1,75% і лише €393.000 за відсотковою ставкою 4,25%. Це зменшення на 8%.
До відома! Як завжди, уряд встановив стандарти кредитування на 2023 рік на основі незалежної консультації Національного інституту бюджетної інформації (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Представники Nibud у своїх рекомендаціях щодо стандартів кредитування підкреслили, що виплати з іпотеки не повинні ставити домогосподарства у скрутне фінансове становище. Домогосподарства повинні мати достатньо коштів у місячному бюджеті на життєво важливі витрати. У зв'язку з подорожчанням продуктів харчування та енергоносіїв бюджет домогосподарств на іпотечні виплати зменшитьсяОднак у разі підвищення зарплати на 3,7%, незважаючи на інфляцію, домогосподарства зможуть отримати більше коштів за іпотекою.
Облік доходу сім'ї повністю
З 2023 року при визначенні максимальної іпотеки для партнерів із двома доходами другий дохід враховуватимуть повністю. Таке нововведення відповідає рекомендаціям Nibud. Цього року другий дохід враховується лише на 90%. Домогосподарства з двома доходами зможуть взяти в кредит приблизно на 3200 євро більше, ніж коли другий дохід включено на 90%.
Приклад 2. З 1 січня 2023 року сім'ї з двома доходами, наприклад, по 30.000 євро можуть взяти в іпотеку стільки ж, скільки домогосподарство з одним доходом у €60.000.
Студентські борги
2024 року уряд має намір перейти на новий метод оцінки впливу студентських боргів на платоспроможність колишніх студентів. Вирішальне значення під час подання заявки на іпотеку матиме поточний стан студентського боргу. Це має дати колишнім студентам, які здійснили додаткові виплати, більше можливостей для отримання іпотечного кредиту.
Nibud встановив, що нинішній метод оцінки дає точну картину щомісячних витрат, пов'язаних із студентським кредитом, лише якщо колишній студент не робив виплат на додаток до регулярних платежів. Але в ситуаціях, коли було здійснено додаткові виплати за студентським кредитом, поточний метод може призвести до непотрібного обмеження при отриманні іпотеки.
Диференціація житла з енергоспоживання
З 2024 року уряд планує більше враховувати різне енергоспоживання житла щодо максимальної іпотеки. Позичальники зможуть отримати іпотеку у більшому розмірі:
- при покупці житла з низьким енергоспоживанням;
- у разі вжиття заходів підвищення енергоефективності самим покупцем житла.
Щомісячні витрати на енергопостачання для такого покупця будуть відносно низькими. Nibud рекомендує уряду уважно розглянути кілька моментів щодо використання енергетичного маркування.
А ми нагадуємо: іпотечні позичальники можуть розраховувати на податкове відрахування – hypotheekrenteaftrek. Більше того, відшкодування відсотків за іпотекою можна отримувати щомісяця, запитавши податкову службу авансовий розрахунок (voorlopige aanslag). Якщо ви хочете більше про це дізнатися, то вам сюди, а якщо вам потрібна допомога з поданням запиту, то ми пропонуємо відповідну послугу.
Дата публікації: 14.11.2022
