De inflatie is zo hoog dat bij gelijkblijvende hypotheekrente en -inkomen de meeste huishoudens in 2023 minder hypotheekgeld kunnen afsluiten dan dit jaar. Maar als we rekening houden met de verwachte loonstijging, kan de situatie verbeteren. Bovendien is de regering van plan om voor 2023-2024 drie belangrijke wijzigingen aan te brengen in de standaarden voor hypotheken.
standpunt van de minister
Minister van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening Hugo de Jonge op de hoogte parlement over het actualiseren van de normen voor hypotheken. Volgens hem: “De meeste huishoudens kunnen volgend jaar wat meer lenen om een woning met hypotheek te kopen. Dit is vooral het gevolg van verwachte loonsverhogingen en koopkrachtstabiliserende maatregelen van de overheid. Het is belangrijk dat mensen een woning kunnen kopen die het beste past bij hun wensen en persoonlijke situatie. Tegelijkertijd moeten huishoudens voldoende geld overhouden voor andere uitgaven, zoals elke dag boodschappen doen en de rekeningen van nutsbedrijven betalen. Het jaarlijks vernieuwen van de leennormen is een goed systeem om te voorkomen dat huizenkopers te veel lenen en vervolgens hun hypotheek kunnen aflossen.”
De verhouding van inkomen en aflossingen op hypotheken
Als we rekening houden met salarisverhoging met 3,7%verwacht door het Centraal Planbureau (CPB) en een vaste rente, zullen de meeste huishoudens volgend jaar wat meer kunnen lenen. Zonder loonsverhogingen daalt de solvabiliteit van alle huishoudens. Veranderingen in de rente hebben ook invloed op de hoogte van de hypothecaire lening. Rentetarieven op hypotheken vorig jaar fors gestegen, wat een negatief effect had op het maximale bedrag van een hypothecaire lening.
Voorbeeld 1: Een gezin met twee inkomens, waarbij beide partners een inkomen hebben van 40.000 euro per jaar, kan een maximale hypotheek afsluiten van 429.000 euro tegen een rente van 1,75% - en slechts € 393.000 tegen een rente van 4,25%. Dit is een daling van 8%.
Ter informatie! Zoals gewoonlijk heeft de regering leennormen voor 2023 op basis van onafhankelijk advies van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Vertegenwoordigers van het Nibud benadrukten in hun advies over leennormen dat hypotheekbetalingen huishoudens niet in een moeilijke financiële situatie mogen brengen. Huishoudens moeten voldoende middelen hebben in het maandbudget voor essentiële uitgaven. Door stijgende voedsel- en energieprijzen huishoudbudget voor hypotheeklasten daalt, maar bij een loonstijging van 3,7%, ondanks inflatie, zullen huishoudens meer geld uit de hypotheek kunnen krijgen.
Volledige gezinsinkomensverklaring
Bij het bepalen van de maximale hypotheek voor partners met twee inkomens wordt vanaf 2023 volledig rekening gehouden met het tweede inkomen. Deze innovatie is in lijn met de aanbevelingen van het Nibud. Dit jaar wordt slechts 90% van het tweede inkomen meegerekend. Huishoudens met twee inkomens kunnen zo'n 3200 euro meer lenendan wanneer het tweede inkomen 90% is inbegrepen.
Voorbeeld 2. Vanaf 1 januari 2023 kunnen gezinnen met twee inkomens, bijvoorbeeld 30.000 euro elk, dezelfde hypotheek afsluiten als een huishouden met één inkomen van € 60.000.
studieschuld
Het kabinet wil in 2024 overgaan op een nieuwe methode om de impact van studieschuld op de solvabiliteit van oud-studenten te meten. Cruciaal bij het aanvragen van een hypotheek is de huidige status van de studieschuld. Dit moet oud-studenten die hebben bijbetaald meer mogelijkheden geven om een hypothecaire lening te krijgen.
Het Nibud constateerde dat de huidige scoringsmethode alleen een goed beeld geeft van de maandlasten van een studielening als de oud-student naast de reguliere betalingen geen betalingen heeft gedaan. Maar in situaties waarin extra studieleningen zijn betaald, kan de huidige methode leiden tot een onnodige beperking van het verkrijgen van een hypotheek.
Differentiatie van woningen naar energieverbruik
Het kabinet is van plan om vanaf 2024 meer rekening te houden met het verschillende energieverbruik van woningen bij het bepalen van de maximale hypotheek. Leners kunnen een hypotheek krijgen voor een groter bedrag:
- bij het kopen van woningen met een laag energieverbruik;
- bij het nemen van maatregelen ter verbetering van de energie-efficiëntie door de huizenkoper.
De maandelijkse energiekosten voor zo'n koper zullen relatief laag zijn. Het Nibud raadt de overheid aan om op een aantal punten goed na te denken over het gebruik van energielabels.
En we herinneren eraan:: Hypotheeknemers kunnen rekenen op een fiscale aftrek - hypotheekrenteaftrek. Bovendien kunt u maandelijks hypotheekrente terugkrijgen door een voorlopige aanslag aan te vragen bij de belastingdienst. Wil je hier meer over weten, dan moet je hier, en als u hulp nodig heeft bij het indienen van een aanvraag, bieden wij de juiste dienst.
Publicatiedatum: 14.11.2022
