Чи стане клієнтам легше спілкуватися із банками?

У Нідерландах діє програма боротьби з відмиванням грошей та фінансуванням тероризму (Transactiemonitoring Nederland —TMNL), у проведенні якої об'єдналися 5 великих банків: ABN Amro; ING; Rabobank; Triodos Bank та Volksbank. Про те, що ця програма не відповідає європейському та нідерландському законодавству і має бути скасована, давно попереджають фахівці. Тепер є рішення суду щодо банку ABN Amro, що підтверджує цю думку.

Чому фахівці вважають застосування TMNL надмірним? 

Програма моніторингу транзакцій - TMNL діє з 2020 року. Відповідно до неї, п'ять найбільших банків Нідерландів спільно працюють над перевіркою перерахування коштів на рахунки та з рахунків своїх клієнтів. Якщо транзакція визнається незвичайною чи підозрілою, вона блокується та клієнтам доводиться займатися поясненнями для банків. Це гальмує бізнес та викликає інші негативні наслідки. 

Фахівці вважають, що методи TMNL жорсткіші, ніж передбачають директиви ЄС щодо боротьби з відмиванням коштів та фінансуванням тероризму. Вони навіть жорсткіші, ніж наказує нідерландський закон WWFT (Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme). Зокрема, європейські директиви передбачають поглиблене вивчення лише «підозрілих транзакцій» і не передбачають цього для «незвичайних транзакцій». Для порівняння: 2022 року незвичайних транзакцій було виявлено близько 1,9 мільйона, з них лише 45 тисяч були підозрілими. Причиною таких відхилень у програмі TMNL фахівці вважають бажання отримати схвалення від США за посилену боротьбу з відмиванням коштів та фінансуванням тероризму. Слід зазначити, що надмірні перевірки банками транзакцій призводять до збільшення витрат їхніх клієнтів. 

Судове рішення щодо банку ABN Amro

Виходячи зі свого трактування закону WWFT, ABN Amro вирішив припинити обслуговування криптовалютна компанія Byelex Data Solutions (BDS), що пропонує свої послуги під торговою маркою Byecoin. Клієнти BDS можуть вносити готівку через банкомати та обмінювати їх на криптовалюти: біткоїн та ефіріум. Компанія заробляє на цьому 10% комісійних. Криптовалюти клієнтів розміщуються на нехостингових гаманцях. Після обміну клієнт клієнт може вільно розпоряджатися своєю криптовалютою. У листопаді 2021 року BDS мала 945 активних користувачів, які міняли готівку на криптовалюти. Середня сума транзакції складала 900 євро.

Крім того, у період 2020-2022 років BDS надавала послуги з надання готівки в обмін на безготівкові кошти. Загалом 4 кав'ярні та 1 дилер обладнання отримали від BDS 1,2 мільйона євро готівки. Такі транзакції в період з липня 2021 року по січень 2022 року відбувалися в середньому 6 разів на місяць. У 42 випадках клієнти BDS отримали суму понад вісім тисяч євро готівкою.

Банк ABN Amro неодноразово вимагав надати додаткові дані щодо транзакцій BDS, у світлі власного трактування закону. В результаті цих перевірок BDS припинила займатися переведенням у готівку коштів з 18 січня 2022 року. Незважаючи на це, ABN Amro вирішив припинити обслуговування компанії. Після цього BDS звернулася до суду.

Після тривалого вивчення питання Окружний суд Амстердама виніс ухвалу: «Припинення банківських відносин з боку банку не допускається. Зобов'язань щодо припинення дії договору немає. Право банку на припинення відносин у цьому випадку є недійсним через далекосяжні наслідки порівняно з недостатньо переконливими аргументами банку. Банку слід продовжити відносини із постачальником криптовалютних послуг». Повний текст рішення можна вивчити за посиланням.

Чи призведе це рішення та вимоги Брюсселя до того, що працювати з нідерландськими банками стане легше, покаже час.