Die Inflation ist so hoch, dass die meisten Haushalte bei gleichbleibenden Hypothekenzinsen und Einkommen 2023 weniger Hypothekargeld aufnehmen können als in diesem Jahr. Aber wenn wir die erwartete Lohnerhöhung berücksichtigen, könnte sich die Situation verbessern. Darüber hinaus plant die Regierung für 2023-2024 drei wesentliche Änderungen an den Standards für Hypothekendarlehen.
Die Position des Ministers
Minister für Wohnungswesen und Raumplanung Hugo von Jonge unterrichtet Parlament zur Aktualisierung der Standards für Hypothekendarlehen. Laut ihm: „Die meisten Haushalte werden nächstes Jahr etwas mehr Kredit aufnehmen können, um ein Haus mit einer Hypothek zu kaufen. Dies ist vor allem auf erwartete Lohnerhöhungen und Kaufkraftstabilisierungsmaßnahmen der Regierung zurückzuführen. Es ist wichtig, dass Menschen Wohnungen kaufen können, die ihren Wünschen und ihrer persönlichen Situation am besten entsprechen. Gleichzeitig sollten die Haushalte genug Geld für andere Ausgaben übrig haben, wie zum Beispiel den täglichen Einkauf von Lebensmitteln und das Bezahlen von Stromrechnungen. Die jährliche Erneuerung der Kreditvergabestandards ist ein gutes System, um Hauskäufer davon abzuhalten, zu viel Kredit aufzunehmen und dann ihre Hypotheken zurückzahlen zu können.“
Das Verhältnis von Einkommen und Zahlungen auf Hypotheken
Wenn wir berücksichtigen Gehaltserhöhung um 3,7 %vom Zentralen Planungsbüro (Centraal Planbureau, CPB) erwartet und mit einem festen Zinssatz können die meisten Haushalte im nächsten Jahr etwas mehr Kredit aufnehmen. Ohne Lohnerhöhungen sinkt die Zahlungsfähigkeit aller Haushalte. Änderungen des Zinssatzes wirken sich auch auf die Höhe des Hypothekendarlehens aus. Zinssätze für Hypothekendarlehen im vergangenen Jahr stark gestiegen, was sich negativ auf die maximale Höhe eines Hypothekendarlehens auswirkte.
Beispiel 1: Eine Familie mit zwei Einkommen, bei der beide Partner über ein Einkommen von 40.000 Euro pro Jahr verfügen, kann maximal 429.000 Euro Hypothek bei einem Zinssatz von 1,75 % aufnehmen – und nur 393.000 Euro bei einem Zinssatz von 4,25 %. Das ist ein Rückgang um 8 %.
Zu Ihrer Information! Wie üblich hat sich die Regierung gesetzt Kreditstandards für 2023 basierend auf einer unabhängigen Beratung des Nationalen Instituts für Haushaltsinformationen (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Vertreter von Nibud betonten in ihren Empfehlungen zu Kreditvergabestandards, dass Hypothekenzahlungen Haushalte nicht in eine schwierige finanzielle Situation bringen sollten. Die Haushalte sollten im monatlichen Budget genügend Mittel für lebensnotwendige Ausgaben haben. Aufgrund steigender Lebensmittel- und Energiepreise Haushaltsbudget für Hypothekenzahlungen sinkt, aber bei einer Lohnerhöhung von 3,7 % können die Haushalte trotz Inflation mehr Mittel aus der Hypothek erhalten.
Vollständige Einkommenserklärung der Familie
Ab 2023 wird bei der Festsetzung der Höchsthypothek für Partner mit zwei Einkommen das zweite Einkommen voll angerechnet. Diese Innovation steht im Einklang mit den Nibud-Empfehlungen. In diesem Jahr werden nur 90 % des Zweiteinkommens angerechnet. Haushalte mit zwei Einkommen können rund 3200 Euro mehr leihenals wenn das Zweiteinkommen zu 90 % angerechnet wird.
Beispiel 2. Ab dem 1. Januar 2023 können Familien mit zwei Einkommen von beispielsweise je 30.000 Euro dieselbe Hypothek aufnehmen wie ein Haushalt mit einem Einkommen von 60.000 Euro.
studentische Schulden
Im Jahr 2024 beabsichtigt die Regierung, auf eine neue Methode zur Bewertung der Auswirkungen der Studienschulden auf die Zahlungsfähigkeit ehemaliger Studierender umzustellen. Entscheidend bei der Beantragung einer Hypothek ist der aktuelle Stand der Studienschulden. Dadurch sollen ehemalige Studierende, die Nachzahlungen geleistet haben, mehr Möglichkeiten haben, ein Hypothekendarlehen zu bekommen.
Nibud stellte fest, dass die aktuelle Scoring-Methode nur dann ein genaues Bild der monatlichen Kosten eines Studienkredits liefert, wenn der ehemalige Student keine Zahlungen zusätzlich zu den regulären Zahlungen geleistet hat. In Situationen, in denen zusätzliche Studiendarlehenszahlungen geleistet wurden, kann die derzeitige Methode jedoch zu einer unnötigen Einschränkung der Aufnahme einer Hypothek führen.
Differenzierung von Wohnungen nach Energieverbrauch
Ab 2024 will die Regierung den unterschiedlichen Energieverbrauch von Wohnungen stärker bei der Bestimmung der maximalen Hypothek berücksichtigen. Kreditnehmer können eine Hypothek in einem größeren Betrag erhalten:
- beim Kauf von Wohnungen mit niedrigem Energieverbrauch;
- bei Maßnahmen zur Verbesserung der Energieeffizienz durch den Hauskäufer.
Die monatlichen Energiekosten für einen solchen Käufer sind relativ niedrig. Nibud empfiehlt der Regierung, einige Punkte in Bezug auf die Verwendung von Energieetiketten sorgfältig zu prüfen.
Und wir erinnern: Hypothekendarlehensnehmer können mit einem Steuerabzug rechnen - hypotheekrenteaftrek. Darüber hinaus können Sie eine monatliche Erstattung der Hypothekenzinsen erhalten, indem Sie beim Finanzamt eine Vorausberechnung (voorlopige aanslag) beantragen. Wenn Sie mehr darüber wissen wollen, dann Sie hierher, und wenn Sie Hilfe beim Einreichen einer Anfrage benötigen, bieten wir die entsprechende an Service.
Veröffentlichungsdatum: 14.11.2022
