Инфляция настолько высока, что если процентная ставка по ипотеке и доход останутся прежними, то большинство домохозяйств в 2023 году смогут взять на покупку жилья в ипотеку меньше средств, чем в этом году. Но если принять во внимание ожидаемое повышение заработной платы, ситуация может улучшиться. Более того, правительство планирует внести три существенных изменения в стандарты ипотечного кредитования на 2023-2024 годы.
Позиция министра
Министр жилищного строительства и территориального планирования Уго де Йонге (Hugo de Jonge) проинформировал парламент об обновлении стандартов ипотечного кредитования. По его словам: «Большинство домохозяйств в следующем году смогут занять немного больше средств на приобретение жилья в ипотеку. Это в основном связано с ожидаемым повышением заработной платы и мерами по стабилизации покупательной способности, принятыми правительством. Важно, чтобы люди могли купить жильё, максимально соответствующее их желаниям и личной ситуации. В то же время у домохозяйств должно оставаться достаточно денег на другие расходы, такие как ежедневная покупка продуктов питания и оплата счетов за коммунальные услуги. Ежегодное обновление стандартов кредитования — это хорошая система, позволяющая покупателям жилья не брать слишком много денег в кредит и иметь затем возможности платить по ипотеке».
Соотношение доходов и выплат по ипотеке
Если принять во внимание увеличение заработной платы на 3,7%, ожидаемое Центральным бюро планирования (Centraal Planbureau, CPB), и неизменяемую процентную ставку, то большинство домохозяйств смогут взять в кредит немного больше средств в следующем году. Без повышения заработной платы платёжеспособность всех домохозяйств упадёт. Изменения процентной ставки также влияют на сумму ипотечного кредита. Процентные ставки по ипотечным кредитам резко выросли в прошлом году, что негативно сказалось на максимальной сумме ипотечного кредита.
Пример 1. Семья с двумя доходами, где оба партнёра имеют доход по 40.000 евро в год, могут взять максимальную ипотеку в 429.000 евро с процентной ставкой 1,75% — и только €393.000 по процентной ставке 4,25%. Это уменьшение на 8%.
К сведению! Как обычно, правительство установило стандарты кредитования на 2023 год на основе независимой консультации Национального института бюджетной информации (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Nibud).
Представители Nibud в своих рекомендациях по стандартам кредитования подчеркнули, что выплаты по ипотеке не должны ставить домохозяйства в затруднительное финансовое положение. Домохозяйства должны иметь достаточно средств в месячном бюджете на жизненно важные расходы. В связи с подорожанием продуктов питания и энергоносителей бюджет домохозяйств на ипотечные выплаты уменьшится, однако в случае повышения зарплаты на 3,7%, несмотря на инфляцию, домохозяйства смогут получить больше средств по ипотеке.
Учёт дохода семьи полностью
С 2023 года при определении максимальной ипотеки для партнёров с двумя доходами второй доход будут учитывать полностью. Такое нововведение соответствует рекомендациям Nibud. В этом году второй доход учитывается только на 90%. Домохозяйства с двумя доходами смогут взять в кредит примерно на 3200 евро больше, чем когда второй доход включён на 90%.
Пример 2. С 1 января 2023 года семьи с двумя доходами, например, по 30.000 евро, могут взять в ипотеку столько же, сколько домохозяйство с одним доходом в €60.000.
Студенческие долги
В 2024 году правительство намерено перейти на новый метод оценки влияния студенческих долгов на платежеспособность бывших студентов. Решающее значение при подаче заявки на ипотеку будет иметь текущее состояние студенческого долга. Это должно дать бывшим студентам, которые произвели дополнительные выплаты, больше возможностей для получения ипотечного кредита.
Nibud установил, что нынешний метод оценки даёт точную картину ежемесячных расходов, связанных со студенческим кредитом, только если бывший студент не производил выплат в дополнение к регулярным платежам. Но в ситуациях, когда были произведены дополнительные выплаты по студенческому кредиту, текущий метод может привести к ненужному ограничению при получении ипотеки.
Дифференциация жилья по энергопотреблению
С 2024 года правительство планирует больше учитывать различное энергопотребление жилья при определении максимальной ипотеки. Заёмщики смогут получить ипотеку в большем размере:
- при покупке жилья с низким энергопотреблением;
- в случае принятия мер для повышения энергоэффективности самим покупателем жилья.
Ежемесячные затраты на энергоснабжение для такого покупателя будут относительно низкими. Nibud рекомендует правительству внимательно рассмотреть несколько моментов, касающихся использования энергетической маркировки.
А мы напоминаем: ипотечные заёмщики могут рассчитывать на налоговый вычет – hypotheekrenteaftrek. Более того, возмещение процентов по ипотеке можно получать ежемесячно, запросив у налоговой службы авансовый расчёт (voorlopige aanslag). Если вы хотите больше об этом узнать, то вам сюда, а если вам нужна помощь с подачей запроса, то мы предлагаем соответствующую услугу.
Дата публикации: 14.11.2022
