Медицинское страхование в Нидерландах (часть 1)

Кто должен быть застрахован по базовому медицинскому страхованию в Нидерландах

Медицинское базовое страхование (basis zorgverzekering) обязательно для всех жителей-резидентов Нидерландов (т.е. как для граждан, так и для имеющих ВНЖ).В данном вопросе к резидентам также приравниваются:

• нерезиденты, работающие за границей в правительственных юрисдикциях Нидерландов;
• нерезиденты, работающие в Нидерландах;
• экипажи кораблей и самолетов с нидерландским портом приписки.

Нюансом здесь есть то, что ребенок до 18 лет вписывается в страховой полис одного из родителей, и очень многие направления медицинского обслуживания в Нидерландах для него бесплатны. Но после наступления 18-го дня рождения каждый обязан иметь личный страховой полис с соответствующим этому полису перечнем бесплатных и платных медицинских услуг.

Кроме того, есть три группы исключений, которые не имеют страховых обязательств. Это военнослужащие, лица, отказывающиеся от военной службы по соображениям совести, и задержанные/отбывающие наказание.

К лицам с нидерландским доходом, но живущим заграницей, или к проживающим в Нидерландах и имеющим иностранный доход, могут применяться еще и другие/дополнительные требования по обязательному медицинскому страхованию. Но все эти случаи, как правило, рассматриваются индивидуально.

Данная система в Нидерландах работает очень четко.

Если у вас отсутствует обязательная медицинская страховка в течение 3-х месяцев, то вам приходит бумажный конверт с письмом о напоминании. Такие письма рассылает CAK – Centraal Administratie Kantoor (Центральный административный офис). Эта организация реализует финансовые правила в сфере здравоохранения и информирует граждан от имени Министерства VWS.

С момента получения такого письма от САК, вы обязаны оформить медицинскую страховку в течение 3-х месяцев. Если по каким-то причинам вы этого не сделали, то на вас накладывается штраф, высылается новое письмо, и вам снова дается еще один шанс самостоятельно оформить страховку.

Если же и после этого в течение следующих 3-х месяцев вы этого не сделали, то на вас накладывается второй штраф, высылается еще одно письмо, и вновь дается 3 месяца для самостоятельного оформления страховки.

Если и после этого вы остаетесь незастрахованным, то тогда САК оформляет страховку от вашего имени (об этом сообщается в новом письме), и страховой взнос удерживается из вашего дохода в течение 12-ти месяцев. Вы также должны заплатить упомянутые выше два штрафа, если вы этого еще не сделали.

Обращаем ваше внимание, что этот страховой взнос выше, чем страховой взнос, который вы должны заплатить, если нидерландская медицинская страховка оформляется вами самостоятельно. Если вы все-таки успели воспользоваться данными вам шансами самостоятельно оформить страховку, вы все равно будете обязаны ее оплатить за весь тот период, когда вы не были застрахованы (как бы «задним числом»), что порой выливается в немаленькие суммы. Краткий обзор всей ситуации рассмотрен здесь. 

С указанными выше проблемами часто сталкиваются вновь прибывшие в Нидерланды.

Мы вам рекомендуем – всегда интересуйтесь подобными вещами и, если необходимо, спрашивайте совета. Для приехавших по партнерской визе или высококвалифицированных мигрантов вопросы с обязательной страховкой должен решать партнер или потенциальный работодатель. Но даже в случае, если это по каким-то причинам не получается – не пускайте ситуацию на самотек, выбрасывая письма от CAK в мусор, и не думайте, что вы остались один на один со своей проблемой, а незамедлительно обращайтесь к нам. Наш отдел миграции всегда готов прийти вам на помощь!

В целом, вывод здесь напрашивается только один – пожалуйста, будьте внимательны к данному виду ваших обязательств перед государством, и всегда следите за теми изменениями, которые могут произойти в данном контексте. А мы вам в этом обязательно поможем!

Ежегодные этапы рассмотрения и утверждения основных показателей медицинского страхования в Нидерландах

1-й этап

Каждый год на Prinsjesdag (это – 3-й вторник сентября) – День Принца или День Бюджета -Правительство Нидерландов озвучивает плановые цифры по бюджету страны на следующий год.

В 2020-м году он состоялся 15 сентября

Среди других основных экономических показателей, в этот день обязательно объявляются и самые важные изменения в медицинском страховании, такие как расчетный/ежемесячный взнос (premie) и предел суммы так называемой «франшизы» (eigen risico). На рассмотрении этих двух показателях мы остановимся ниже.

После этого Ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport -VWS (Министерство здравоохранения, социального обеспечения и спорта) пересматривает содержание базового пакета на следующий год, а именно – определяет, какие компенсации будут исключены из базового пакета, а какие будут в него добавлены. О стандартном содержании базового пакета медицинского страхования в Нидерландах поговорим немного позже.

2-й этап

Параллельно с этим, медицинские страховые компании начинают определять страховые взносы на следующий год, и, как правило, 12 ноября они должны объявить суммы своих страховых взносов – как базового пакета, так и дополнительных, и эти результаты широко освещаются в средствах массовой информации, например: 

Почему и для чего мы вам рекомендуем это делать? Потому как медицинское страхование в Нидерландах недешевое, обязательный базовый пакет покрывает достаточно ограниченный перечень услуг, и каждому желательно заранее знать, на что же можно рассчитывать в случае сложившихся неблагоприятных обстоятельств (тьфу-тьфу-тьфу, мы всем вам желаем только богатырского здоровья, но о том, что же там с «соломкой», все-таки лучше иметь представление заранее, согласны?).

3-й этап

Если же вы страховой полис не меняете – то есть как вид полиса, так и компания-страховщик остаются теми же, то делать ничего не нужно – ваш полис продлевается на следующий год автоматически.

Или в эти же сроки вы можете отменить текущий полис медицинского страхования, взяв паузу на месяц для раздумий, сравнений и окончательного планирования своего бюджета.

4-й этап

Если вы самостоятельно отменили старую медицинскую страховку в период до 1 января следующего года (см. 3-й этап), и взяли «время на раздумья», то только до 31 января следующего года вы имеете право выбрать новый полис медицинского страхования на этот год. Что может произойти, если вы по каким-либо причинам этого не сделали в указанные сроки, или, самостоятельно отменив страховку, забыли это сделать совсем, мы вкратце уже упоминали выше.

Медицинские страховые компании в Нидерландах

Итак, воспользовавшись нашим советом, вы занялись выбором страховщика на следующий год – и глаза разбежались от обилия предложений и вариантов. Кто же занимается предоставлением медицинских страховых услуг в Нидерландах?

Нидерландская система страхования прошла долгий путь развития, и первые, так называемые «больничные кассы», похожие на современные фонды медицинского страхования, были созданы еще в восемнадцатом веке. Организованный в 1741 году гильдией плотников в городе Наймеген (Nijmegen) «De Timmermansbus» стал предшественником существующего и доныне страхового концерна VGZ

Дальнейший обзор увлекательных исторических событий вы можете найти здесь.

С того момента, когда введение медицинского страхования стало обязательным и окончательным, а не добровольным, многие страховщики продали свой портфель медицинского страхования.

В 2007 году в Нидерландах действовало 15 медицинских страховых компаний.

В настоящий момент страховые компании, предоставляющие услуги по медицинскому страхованию, объединены в ассоциацию Zorgverzekeraars Nederland – ZN (Медицинские страховщики Нидерландов).

И не стоит опасаться кажущегося изобилия страховых компаний – как правило, они представляют марку страхового концерна/группы (самых крупных из которых в 2016 году, например, было девять), которыми в прошлом были выкуплены/объединены, и под эгидой которых на тот момент работали (Табл.1).

Список основных медицинских страховщиков в 2016 году

Таблица 1

Источник 
Таким образом, в 2016 году почти 90% населения Нидерландов было застраховано в одном из 4-х крупных концернов/групп (Achmea, VGZ, CZ или Menzis), и лишь немногим более 10% – в остальных 5-ти группах.

Представленный в Таблице 1 список медицинских страховщиков не остается неизменным – компании развиваются, укрупняются, объединяются или, наоборот, уходят с рынка. Их перечень, входящий в ZN, и актуальный в текущий момент времени, можно посмотреть по ссылке: 

Законодательное регулирование медицинского страхования в Нидерландах

Согласно Конституции, Нидерланды выбрали систему, которая должна сделать медицинское обслуживание доступным для всех граждан с финансовой точки зрения.

Начиная с 2015 года система медицинского страхования в Нидерландах на законодательном уровне состоит из (Рис.1):

Рассмотрим вкратце содержание каждого из упомянутых Законов.

Zorgverzekeringswet – Zvw гласит, что каждый резидент Нидерландов (и приравненное к нему лицо) в обязательном порядке должен быть застрахован базовой медицинской страховкой, требующей возмещения расходов по базовому покрытию, выполняемой на основе договора о медицинском страховании со страховщиком.

Основные разъяснения в контексте данного Закона можно посмотреть по ссылке:

Кроме того, отдельным законом Wet op de zorgtoeslag (Законе о медицинских пособиях – 16.06.2005 г.), регулируется, что государство определяет и назначает пособия по возмещению базовых страховых взносов для застрахованных лиц с невысокими доходами.

Wet langdurige zorg – Wlz регулирует уход за людьми, которым требуется интенсивная терапия или тщательное наблюдение в течение всего дня. Например, пожилые люди с деменцией, люди с умственными, физическими или сенсорными нарушениями. Клиенты могут выбрать как пребывание в специальном лечебном учреждении/доме престарелых, так и уход на дому.

Wet Maatschappelijke Ondersteuning – Wmo определяет, что для беспрепятственного участия в жизни общества лицам, которые в этом нуждаются, назначается компенсация по инвалидности. Это может быть психологическая поддержка, медицинский уход, помощь по дому, нахождение в приюте/специальном лечебном учреждении, покупка/предоставление средств передвижения или специальная модификация жилья. Как будет организована такая поддержка, в каждом конкретном случае определяет муниципалитет.

Jeugdwet предусматривает профилактику, образовательную поддержку и проблемы психического здоровья для детей в возрасте до 18 лет. Каждый случай рассматривается муниципалитетом отдельно.

Реализация большинства пунктов данных Законов происходит через CAK, о котором мы уже писали ранее. Основными задачами CAK в указанном контексте являются:

• определение и сбор личного взноса на основании Закона Wlz;
• осуществление платежей поставщикам медицинских услуг в соответствии с Законом Wlz;
• определение и сбор личных взносов для муниципалитетов в соответствии с Законом Wmo;
• определение и сбор родительского взноса для муниципалитетов на основании Закона о молодежи;
• легализация сертификатов на вывоз лекарственных средств за границу (Шенгенские декларации) и др.

Базовая медицинская страховка – общие требования

При заключении договора любого вида страхования всегда важно знать, что именно входит в страховое покрытие по данному договору.

Страховым покрытием принято называть всю группу рисков, от которых страхователя защищает договор со страховщиком. При наступлении страхового случая страхователь получит возмещение только по тем рискам, которые входят в страховое покрытие.

Базовое медицинское страховое покрытие регулируется пунктом 1 главы 2 Указа о медицинском страховании (Besluit zorgverzekering).

Там оговорен установленный законом минимум. Медицинский уход, предлагаемый в рамках базовой страховки, одинаков для всех страховщиков здоровья.

Фактический же объем базового страхования, изложенный страховщиком в условиях полиса, может немного отличаться и конкретизироваться.

Базовое страховое покрытие обеспечивает восемь направлений/групп услуг. Ниже для каждой такой группы даны более детальные расшифровки.

1. Медицинское обслуживание, например: помощь семейного врача, акушерки и медицинских специалистов (по последним необходимо уточнять отдельно у страховой компании), а также первые три попытки ЭКО;
2. Уход за полостью рта и стоматологическая помощь (есть некоторые ограничения по видам) застрахованным лицам до 18 лет;
3. Фармацевтическая помощь и лекарства, входящие в лимитированный перечень;
4. Медицинские приспособления, такие как слуховые аппараты и зубные протезы (при определенных условиях), собаки-поводыри для слепых;
5. Прием, лечение и уход в стационаре/больнице в течение 365 дней;
6. Акушерская помощь/родовспоможение и последующая помощь новорожденному и матери;
7. Возможность связаться со срочной медицинской помощью; возможность лечения в санатории (есть ограничения);
8. Транспортировка в соответствии с правом на уход на основании Zorgverzekeringswet – Zvw, транспортировка по медицинским показаниям на такси или личном автомобиле.

Важным дополнением в базовой медицинской страховке на 2021 год является включение в нее реабилитационной помощи/восстановительного лечения для переболевших коронавирусом. Планируется, что данные изменения будут действовать не менее одного года.

Как можно видеть, перечень предоставляемых базовых услуг не слишком обширен, и потому в 2020-м году у 83,2% жителей Нидерландов имеется еще и дополнительная страховка.

Дополнительная медицинская страховка – общие требования

В дополнение к базовой медицинской страховке в Нидерландах вы можете выбрать дополнительную страховку. Данный вид страхования не является обязательным, и многие задаются вопросом – а насколько это страхование необходимо? И если да, то что именно мне выбрать и на какую сумму? Однако, в данном случае, только вы сами знаете свою личную ситуацию, и потому только самостоятельно можете ответить на заданные выше вопросы.

Например, стоимость посещения стоматолога в Нидерландах для лиц старше 18 лет не возмещается базовой страховкой. Это также относится к рентгеновским снимкам, чистке зубов и другим подобным расходам. Иными словами, данные услуги не возмещаются совсем, и, возможно, вы задумываетесь о дополнительном страховании. Но если вы ходите к стоматологу один или два раза в год, и зубы у вас хорошие, то в этом случае в стоматологической страховке нет необходимости. Как правило, тут дешевле оплатить визит к стоматологу самостоятельно.

Или возможна обратная ситуация – вы решили подать заявление на стоматологическую страховку с высокой компенсацией/возмещением. В этом случае страховщик может запросить медицинское заключение или справку от стоматолога, состоящие из перечня вопросов о ваших зубах и/или ожидаемых стоматологических расходах. Затем страховщик оценивает полученные данные и решает, хочет ли он вас застраховать.

И может так случиться, что страховщик вам откажет. В отличие от обязательной базовой страховки, он имеет на это право. Ведь стоматологическая страховка это – дополнительная страховка, и отказы в ней бывают в тех случаях, например, если ожидаются слишком высокие затраты. Иными словами, риск застраховать вас, вероятно, слишком высок. Вы можете поинтересоваться у страховой компании, почему вам отказали. Как вариант, вы можете выбрать немного меньшее покрытие, чтобы вас приняли, или же вы можете попробовать приобрести эту страховку у другой страховой компании. В Нидерландах не запрещено иметь базовую и дополнительную медицинские страховки у разных страховщиков, но, порой, это выходит немного дороже в целом.

Но, в любом случае, наш совет – всегда будьте честны, отвечая на вопросы страховщика. Если вы этого не сделаете, то в дальнейшем это может рассматриваться как мошенничество, вследствие чего страховщик не выплатит вам компенсацию.

Итак, на какие же виды медицинских услуг в Нидерландах возможно взять дополнительную медицинскую страховку?

К общим полисам дополнительного страхования относятся:

• стоматологическая помощь (для лиц старше 18 лет);
• физиотерапия (кроме лимитированного списка хронических заболеваний, возмещение по которым происходит по базовой страховке после 21-го сеанса лечения);
• альтернативное лечение (например, иглоукалывание, гомеопатия, психотерапия и т.п.);
• неотложная помощь зарубежом (в Еврозоне или по всему миру);
• расходы на очки или контактные линзы.

Кроме этого, вы можете оформить дополнительное медицинское страхование при беременности. Но, как мы уже говорили, большая ее часть уже возмещается базовой страховкой. Тем не менее, многие женщины выбирают дополнительное страхование беременности, которое покрывает, например, роды в больнице без медицинской необходимости (ведь многие голландки традиционно рожают дома, и именно это считается нормой!), курсы для беременных, такие как специальная йога, расходы на дополнительный уход за беременными и т.п.

Среди специальных полисов дополнительного медицинского страхования можно выделить:

• «люкс»- уход в больнице (например, пребывание в личной палате с телевизором, интернетом и т.п.);
• профилактическое обследование (как правило, когда на момент этого обследования проблем со здоровьем или жалоб у вас нет. Обследование может состоять из различных медицинских осмотров, таких как биометрия и анализы крови. Кроме того, можно проверить ваше психическое здоровье, мотивацию и баланс между работой и личной жизнью и т.п.).

Данные виды страхования предоставляют не все компании, поэтому лучше заранее уточнить, оказывает ли ваш страховщик такие услуги.

В целом же можно сказать, что содержание дополнительного страхования в последние годы становится все более ограниченным. Кроме того, согласно уже проведенным исследованиям, полисы дополнительного страхования на 2021 год заключаются реже, чем в прошлом.

Как базовая, так и дополнительная медицинская страховки выбираются на весь год, с 1 января по 31 декабря. Поэтому обычно невозможно внести промежуточные изменения. Но у ряда страховщиков есть исключения из этого правила, поэтому, в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, лучше всего обратиться к своему страховщику.

Отказаться от дополнительной страховки возможно в конце календарного года. Срок медицинского страхования составляет один год – до 1 января. Если вы откажетесь от нее, то с 1 января вы больше не будете дополнительно застрахованы. Вы можете оформить новый дополнительный страховой полис в другом месте или на другой вид услуг, или же оставить только базовую страховку.

О стоимости базовой медицинской страховки/ежемесячного взноса (premie) на 2021 год, о понятии «франшиза» (eigen risico) и ее предельной сумме в 2021 году, и что делать если в какой-то из месяцев ваши расходы «на медицину» на одного взрослого члена вашей семьи превысят 500-600 евро, что для многих очень существенно – читайте в продолжении данной статьи завтра, 17 декабря 2020 г.

Размещенная в статье информация является актуальной на момент ее публикации.

Заполните форму или свяжитесь с нами удобным для вас способом. Наши специалисты помогут вам решить вопрос.

Чтобы не пропустить новые и полезные материалы,
подписывайтесь на наши социальные сети:

• Telegram
• Instagram
• Facebook
• YouTube